中国人寿成都分公司业务管理部门提供的数据表明，2012年该公司办理保单借款业务超过2万件，最高金额过百万元。保单借款成为了继银行贷款、典当等传统融资业务以外的又一热门借款方式。

年关将至，又到一年钱紧时！

在成都做生意的张先生最近手头吃紧。按照行规，欠的账年前必须付清，但自己现金流确实又比较吃紧，“急需一笔现金周转呀！”按照以往的经验，他都会找银行或朋友进行一笔短期借款，但这几年大家的生意都不好做，银行贷款也收紧，审批时间长，远水难解近渴。着急之际，张先生想起自己在中国人寿购买保险时，营销员曾说过他买的这份保单可以借款，于是，他回家翻出了自己在中国人寿购买的几张大额保单，让他欣喜的是，通过办理保单借款自己很快就拿到了一笔现金，解了燃眉之急。

据了解，从2011年开始，国内保险公司办理的保单业务中，保单借款持续火爆，业务增长迅速，通过保单借款获得短期借款的客户人数年均增长超过3成。中国人寿成都分公司业务管理部门提供的数据表明，2012年该公司办理保单借款业务超过2万件，最高金额过百万元。保单借款成为了继银行贷款、典当等传统融资业务以外的又一热门借款方式。

保单借款，把“死”钱变“活”

中国人寿成都分公司相关负责人表示，对于急需用钱的市民来说，利用手中持有的保单办理借款是个一解燃眉之急的融资好途径。

中国人寿成都分公司某客户服务大厅张主管向我们讲述了自己亲身经历的一件事：大概是半年前，当时已经是中午十二点过了，这时一位中年男子焦急地来柜咨询，想退掉自己手中的保单，因为他妻子在华西生病住院，急需一笔钱来维持治疗。张主管得知情况后，当即查看了客户的保单条款，确认保单有借款功能，便建议客户通过借款来解决资金需求，经客户同意后协助客户办理了借款，第二天下午四点左右借款金5千元即到达客户账户。

其实，无论是日常百姓迫在眉睫的“救命钱”，还是企业主急需的大额周转金，只要是持有具有借款功能的人寿保险单，存在保险公司的“死”钱都可以变“活”。

保障不打折，别担心！借款期间保障仍有效

也许你会有疑问：保单借款时，保障功能还管用吗？别担心，即便借款期间属于你的保险保障和保险权益依然是有效的！

张主管告诉笔者，利用保单借款，投保人不仅可以借到现金，满足资金周转，而且借款期间，仍然还可以享受保单上的所有保障和权益。例如以保障为主的人身险，借款期间的重疾、意外等保障依然存在；而以投资为主的分红险，其分红收益不会因借款而受到影响。在借款期间，只要保单正常有效，如果被保险人发生了保险事故，仍旧可以申请理赔，保险公司会在扣除借款本息后给付相应的保险金，丝毫不影响被保险人的保险理赔时效。

操作简便，三证齐全三个工作日可到账

张主管告诉笔者，他每天在柜面上听到最多的说法是“保单借款太方便了”。之所以如此，是因为保单借款相比银行、民间借贷等借款方式而言，操作的简便程度是最高的。

张主管给我们讲述了又一个真实的经历：元旦前，张主管接待了一位前来办理保单借款的大客户，陪同他一起来的还有代理人。这位客户是第一次来柜办理借款，在代理人帮他把借款资料整理齐备后，请他确认签字，并提醒他签字即表明借款办理完毕时，这位客户还真有点不敢相信：原来，办理保单借款这么简便！

张主管说，只要保单具有借款功能，无论金额大小，均只需投保人本人持身份证、保险合同、银行卡到柜办理。

“保单借款其实就是用投保人的保险合同向保险公司进行质押借款，投保人在投保的时候其实就已经证明了自身的资产实力”；“资料齐全的情况下，中国人寿客户的保单借款通常三个工作日就能到账！”

期限半年，最高可借现金价值八成

“保单借款一般来说是针对短期资金拆借的，所以期限通常不会很长。”张主管表示，中国人寿的保单借款期限通常是半年，也就是说从申请日起到最终还款日，投保人的最长借款期限是6个月，年借款利率为6.56%，与绝大多数的借款利率相比，实惠不少。借款申请一旦批准后，投保人会拿到一张由保险公司开具的“借款业务受理凭证”，还款日那天，借款人只需在款项还清后，凭还款证明就能重新取回质押给保险公司的保险合同。

那么通过保单借款，最多能借多少钱呢？张主管透露，“用保单进行借款时，决定借款额度的是保单的现金价值，并非缴纳的保费金额。通常借款成数可以达到现金价值的7成，最高还可达到8成。”所谓保单现金价值，即消费者保险到期或退保时，能从保险公司拿回的钱，保险合同里都会有一张现金价值表，客户可查到自己当年的现金价值是多少。

以中国人寿某款10年缴费年限的保险产品为例，年缴2万元，按照保险公司规定的现金比率计算，第一、二、三个保单年度对应的现金价值分别为11656元、28394元、46080元。按照现金价值80%的借款额度，前三个保单年度分别最多可借款9324.8元、22715.2元、36864元。

融资渠道年利率

保单借款(中国人寿)6.56%(年化利率)

银行贷款5.6%(6个月)

民间小额贷款9%左右(6个月)

哪些保单可借款

看清合同就知道

通常来说，传统寿险、分红保险、教育金、养老保险等具有现金价值的保险，具备保单借款的基础条件。

但保单是否可以借款，还要看看条款约定，“投保人只要翻出保险单，看看保险合同利益条款中是否有借款约定就能知道了。”

如何办理保单借款

留意细节很重要

张主管告诉笔者，办理保单借款时，保险公司会向投保人出具一份“借款业务受理凭证”，这实际上是投保人和保险公司约定的“借款合同”。凭证上有借款金额，借款期限及借款利率等基本信息。

笔者了解到，也有部分保险公司办理借款时操作不规范：办理借款业务时，甚至没有向投保人说明(约定)借款利率，使得投保人的利益没有获得有效保障！

保单借款业务，是保险公司基于保单基础服务之外的一项增值服务，与此同时，也对保险公司的财务实力和现金充足能力提出考验；于投保人而言，是基于保险合同的一项重要权益。

专家建议，购买保险及办理权益类保险业务时，要仔细阅读条款和相关规定，选择有实力、有信誉，操作规范的保险公司。

我来推荐值得入手的保险产品

可借款、有保障、能投资……能借款的保险当然是最好的保险选择。不过，市面上兼具这三大功能的保险产品可不少，人身险、重疾险、分红险，那么多可供选择的保险产品，到底选哪一个才能又实惠又全面呢？

“福禄尊享至尊组合”

保障收益借贷三不误

中国人寿2012年全新升级的“福禄尊享至尊版组合”，集合了保障、健康、养老、收益和借款功能，五位一体，是目前市面上极具竞争力的保险组合计划。“福禄尊享至尊组合”被《财富投资人》评为“2012年度最佳保险创新产品之星”。

“双免”措施，最大限度让利客户

辞旧迎新之际，中国人寿“福禄尊享至尊版”在分红险的保障和分红功能之外，增加了“生存金万能化”的万能账户功能，即分红险的生存保险金可以进入一个全新的“瑞盈”万能账户，万能账户按日单利结算，按月复利累积。定期公示结算利率，保单收益及其现金价值透明。

如果客户选择将“福禄尊享至尊版”分红险的生存金转入万能账户，转入的生存金可以免交万能账户的初始费用和账户管理费用。这一“双免”措施，极大降低了消费者建立万能险账户的成本。

经济补偿功能，源自简单责任设计

与普通寿险相比，“福禄尊享至尊版”的生存保险金拥有“定期、定额、终身、灵活”领取的特性，并具备转入万能账户、免除万能账户初始费用和管理费用、定期结算利率、按需灵动支取的特色。

“作为一款定期、定额返利给客户的两全保险组合计划，国寿‘福禄尊享至尊版’同样能够附加重大疾病、意外风险等保障，仅以附加险的形式存在，由被保险人单独交纳附加险保费。”而除了每两年按照基本保额返还10%的生存保险金以外，“福禄尊享至尊版”的被保险人若在保险期间内身故，中国人寿将按福禄尊享与瑞盈万能的条款约定给付双份身故保险金，届时保险合同终止。

不难看出，这一简单的保险责任设计，投保人可以定期、定额地领取生存保险金，在被保险人身故情况下则由保单受益人获得相应的身故保险金。这就意味着，“福禄尊享至尊版”相当于集保障、养老于一体，在长期领取收益的同时，还可以附加健康保障功能。(以上内容为产品描述，最终以合同条款为准)

关于保单借款的Q&A

Q：哪些保险可以申请保单借款？

A：并非所有的保单都可以借款。一般来说，只有具有储蓄性质的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等人寿保险保单，若条款中有借款约定，则可以申请保单借款。而对于万能险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，是没有借款功能的，相应的保单上也没有保单借款条款。而除不具备现金价值外，有的保险公司规定已经发生保费豁免、减额缴清与保单垫付的情况下，不能提供保单借款。

Q：保单借款的期限通常是多久？

A：按照监管部门的相关要求，保单借款的期限通常是6个月。

Q：保单借款若逾期还款会怎样？

A：尽管借款方便，但利用保险公司融资，要注意按期还款，因一旦到期未还款，公司将会把未还借款与利息一并视同新的借款，且可能导致保险合同失效，影响保单的保险保障功能。