寻寻觅觅，找找查查，探探索索求求。乍懂还非时候，最难将息。三言两语问询，怎敌他巧舌如簧！迷惘中，貌似了然，却是雾里看花。

满世界保险名目堆积，如今有谁堪质询？硬条款更兼无条件，到头来，竹篮打水。这次第，怎一个愁字了得！

面对保险条款，有些人雾里看花、似懂非懂，也有些人莫衷一是、默许纵容。殊不知消费者的态度在很大程度上能够影响决保险公司的态度，你退他就进，你强他就退。不是战术，而是事实。

雾里看花

1、老马也迷途

小王的遭遇引起了广大读者的关注，不少人表示自己也曾经有过类似的遭遇。而这一切似乎都源于对保险条款不同的解读。或许是中国文字博大精深，或许是仁者见仁智者见智，相同的条款总能解说出不同的含义，尤其和保险公司的解说词略有差池，甚至是格格不入。

除了上期提及的车辆盗抢险之外，还有不计免赔责任险等容易出现解读不清的现象。

老张是个老司机了，在“驾驶圈”摸爬滚打这么多年，对车已然是了如指掌。对于买保险，他自己也觉得绝对在行，在朋友中也算是个专家。由于常年买保险，他深知保险条款中有一些免责规定，朋友们买保险的时候都会请他来把关。

只是没想到这一次马失前蹄了，老马迷途了。一打听才知道，老张在保险业务员那里听到一个新词汇，不计免赔率特约条款。据说上了这个险，可以将责任转嫁给保险公司，已经有多年经验的老张自己也买过不计免赔率特约条款，且曾经因此而获益，每年买保险的时候也都会着重提出购买不计免赔率特约条款。

本以为不计免赔率特约条款可以一险解千愁，怎奈何，仅仅是看起来很美好。这次，老张的车自燃了，保险公司只是按照自燃险的约定进行了赔付。老张怎么也没想明白，为什么这次没能用上不计免赔率特约条款。他和保险公司争执，对方说老张当时选择的只是基本险的不计免赔率特约条款，而自燃险并非基本险，不能进行赔付。老张一时语塞，只能感慨规矩中有规矩，有些难以忍受。

2、针锋相对

面对这样一个小小的险种，不同的人发出了不同的声音。此事不关立场与识文断字的能力，只关责任与诚信。

消费者：保险理赔到最后，老刘说了一句话，买保险就像走迷宫，说不定什么时候就走进了死胡同。虽然已经万般小心，最后还是走不出那个圈，防不胜防。明明已经是不计免赔了，为什么还需要再次约定范围？规定里边套着规定，层层枷锁让人如何能接受。

保险公司：不计免赔特约险虽然能够免除一些责任，但是这个险种也存在责任免除项。我们不能保证什么情况都给全额赔付，条款里写得非常清楚。

一目了然

国有国法，家有家规。保险行业也有行规，各公司的条款都需要遵循《机动车商业保险行业基本条款》，这是模版和基本款。这不仅是约定俗成的行规，也是一种秩序的保障。但各保险公司的规定终究不一样，将基本款演绎得千态万状。

1、最初的约定

在《机动车商业保险行业基本条款》中，最后两条是关于不计免赔的条款，“可选免赔额特约条款”和“不计免赔率特约条款”。

按照《基本条款》的约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的，应有被保险人自行承担的免赔金额部分，由保险人负责赔偿。通俗点说，责任进行了转移，本该投保人赔付的转移给了保险公司。

Tips：不计免赔特约险≠一险解千愁

“不计免赔率特约条款”规定了免责说明共计9项，备注中的这些情况下，保险人不负责赔偿。

1)、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的；

2)、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

3)、因违反安全装载规定而增加的；

4)、投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的；

5)、投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的；

6)、因保险期间内发生多次保险事故而增加的；

7)、发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明而增加的；

8)、可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；

9)、不可附加本条款的险种规定的。

2、千态万状

之于“不计免赔率特约条款”，不同保险公司之间的解说也各有不同。

原封不动：比如安邦保险、人保产险，其内容与基本条款完全一致，丝毫未改变，照搬基本条款的内容。拆分细化：比如太平洋和平安保险。将这个条款分为两部分，分别针对基本险和附加险。

编辑有话说：第8条免责条款的存在，几乎给全车盗抢险上了“无期徒刑”，几乎在昭示，该险种不可能被“赦免”，其他险种至少可以得到减刑，而全车盗抢险连上诉的机会都没有。

Tips：“不计免赔率特约条款”的作用

“不计免赔率特约条款”的存在，使得车主得到的赔付金额比之前多。需要注意的是，虽然买了“不计免赔险”，但在出险后却往往得不到百分之百的赔付。以某保险公司为例，车辆损失险的免赔后计费方法如下。

洞若观火

上期保险选题之后，陆续有不少消费者给我们来信。有咨询保险条款的，也有讲述身边真实案例的，在密密麻麻的信件当中，总有一些让人感慨的故事。直到现在，脑海里依然能够记起那些字里行间的无奈和不解。历时一个月，走遍千山万水，采访了不同需求的消费者，我们得出了消费者在处理保险事宜时的真实现状。

在“面对保险公司纠纷如何解决”的问题中，只有9%的人选择诉求法律或者找315投诉。这说明消费者的维权意识还很淡薄。

超过60%的人选择虽然忍受不了，但迫于行业现状，不打算计较。这说明消费者心中有一种“息事宁人”的心态，也说明了消费者态度的淡漠和内心的无助，对维权成功没有足够信心。

除此之外，有20%的人表示会和保险公司进行口头交涉，但并不抱太大希望，权且一试。打官司耗时间且不一定有所希望的结果，尽力而为即可。

消费者说：A：如果遇到这种事情，我会拿起法律武器保护自己，毕竟合同已经生效，纵容只会导致更加严重的不公。

B：不买保险吧，心里不踏实。买了保险吧，徒增烦恼。但是行业现状已然如此，单靠个人的力量是不可能有所进展的，无异于拿鸡蛋碰石头。所以，还是“随大流”吧，跟着大家的步伐走就是最好的选择。

C：我对保险没有概念，也不想为此浪费时间。出了事故，只要给赔就行了，赔多赔少不是我们能说了算的，没必要太过较真，把时间花费在这些事情上面不值得。

专家的话：有些模糊的概念

编辑的话：从调查的结果来看，消费者对保险条款处于“无可奈何”又“无能为力”的状态，或许短时间内不能改变现状，但是有一点可以尝试改变，那就是买保险时多留意，出问题时多沟通。或许当你拿起话筒致电专家时，你的保险观念也会发生变化。

Tips：博古通“外”

在美国，购买汽车保险的价格是和投保者所拥有的汽车的价格、性能、居住地区、汽车数量、每天的开车里程、年龄、婚姻状态、有无子女、驾驶记录以及拥有驾驶执照的时间等若干因素来决定的。简而言之，保险费用的多少与发生事故的概率有直接的关系。

比如，要投保的汽车的价格越高，该汽车要支付的保险费用也就越高。一般来说，保险费用的高低与价格成正比。另外，汽车的加速性越好能、马力越大，需要支付的保险费用越高。

编辑观点：曾经有人这样比喻保险，说就是花钱买安心和保障，为“万一”的情况买单。只是一旦万一的情况发生了，有相当一部分人还是雾里看花，面对“声声震”的保险公司，束手无策，甚至有人自认倒霉。一种条款百种解读，当是之，择其善者而选之，择其不善者而弃之。莫纵容默许，莫随意搁浅，非如此可维己利也。