实现发财梦的途径有很多，你可以买股票、买基金，可以炒房、养商铺，如果技高人胆大，你还可以进军期货界。但在做发财梦之前，我们是不是还遗漏了什么重要的事？比如，为自己留一条退路。

保险的意义正在于此：给个人投资者一个“安全稳固的退路”，并为你留下一个“东山再起的机会”。在购买保险的过程中，你要做的不仅仅是“花钱”--如果不学习保险知识，30岁的你很可能买下一份原本准备卖给70岁老人的保险。你还需要学习挑选保险代理人、计算每年的保险费用，并学习如何挑选保额，以便给自己一个“足够安慰失败的价格”。这次我们为你找到的两位保险购买者很具代表性--而立之年，面临各种生活压力的湖南人曾望；“三明治家庭”的男主人董拓。他们都属于初次购买保险的人群，在选择险种及保额上有各种考虑不周之处，听听业内人士的分析，看看他们的选择还有哪些可以改进的地方。

财富累积型

单身一族的保险详单

讲述者：曾望

地点：上海

个人情况：30岁，单身，年收入12万

年缴保费：11300元

坐在我们对面的曾望有些拘谨。他手里提溜着一个阿迪达斯的小背包，指头下意识的折弄着背带—将其弯折了再拉直。他笑着说，包是A货，路边摊上淘来的，“我这收入也只能照顾摊主们的生意了。”

曾望的年收入在12万以上，但作为“外地人”的他却时刻感到不安和焦虑，这份焦虑感最终促使他购买了人生的第一份商业保险--年缴保费11300元，包含终身寿险、终身重大疾病保险和综合意外保险的保险组合产品。

“购买保险更多的是为家人考虑。”曾望解释说，上海房价高、物价高，尤其是医疗费用，简直是“不能承受之重”。虽然公司为他缴纳了社会保险，但他依旧觉得“很不稳妥”。

作为外乡人，曾望自认有比较严重的生存危机感：一方面他觉得漂泊和迷茫，另一方面也生怕自己出点儿什么闪失，老家的父母无所依靠，“我老家是湖南娄底山区，没有经历过那种生活的人不会知道从山区一步步考出来有多么艰难，父母供我读书吃尽了苦头，所以我想让父母安心一点儿。”

在这种想法的推动下，曾望在2012年2月份开始寻找合适的保险产品。

曾望现在是张江一家大型的电子通讯公司的软件工程师，月收入8000元，除去每月2000元的房租以外几乎没有大笔的开销，也从不购买任何理财产品。他积攒的15万元现金都变成了银行卡上的定期存款金额。他说：“对于股票类投资我比较保守，不愿意去承受风险。但保险有返还型的，尤其像这种寿险和重大疾病保险，在缴纳20至30年之后都可以返还，相当于一个长期储蓄过程，是一种稳健的投资。”

最终曾望看中了一款名为“康颐金生”的保险产品。“这是一款结合了重大疾病和终身寿险的保险组合，满足我返还本金的需求，尤其是对于重大疾病的保险非常全面，不论疾病的种类，而是只要在6项基本日常生活活动中有3种活动无法自理，即可获得理赔。”

一开始，为曾望提供该产品报价的公司是保险中介公司。“但我更愿意和设计、销售这款产品的保险公司直接联系，这不仅是考虑到和中介公司合作会产生额外的费用，更是害怕保险理赔时产生不必要的麻烦。”于是在了解了该产品的详细条款之后，曾望直接联系了该款保险的发行公司。

最终他购买了保额为30万的寿险，其缴费年限为20年，保障期限为终身，年缴保费9900元。同时还购买了保额为30万的重大疾病保险，缴费年限同样为20年，保障期限也是终身，而年缴费金额为2760元。

他说：“现在新发的病症都比较多，比如H7N9禽流感，肯定不在早前的‘XX种重大疾病保险’之内，所以既然要买医保就一定要买到一个方方面面都可以保障到的。”

但曾望对于“消费类”保险产品较为抵触。在他看来，“这种纯花钱没有返还和分红的保险就是在浪费钱。而寿险和重大疾病保险则要‘人性’多了。”

曾望可以在50岁的时候选择用20年时间来领取此前20年的投入，同样也可以在60岁甚至70岁的时候用自选时间段来领取这笔保险，该保险一直保障到他100岁，如果他选择不去领取，则在他本人过世后，这笔保险理赔金会交付给他指定的受益人。

花了一周时间，曾望办妥了保险购买手续，每年缴纳近1.2万元的保费。他自认属于“细心稳重型”的投保人。在大部分投保人都采用“预约地点签单”的情况下，他还是坚持着到保险公司详细查看，仔细和保险销售员交谈了解，“从农村来上海的年轻人中，有几个不是这样忧心忡忡呢？即便我不能直接地改善父母的生活质量，我起码要保证在我自己出现问题的时候不要成为他们的负担。”

业内观点：

对于曾望这样的投保人，太平人寿保险顾问黄宜平将其统称为“孝心保单投保者”。“在买保险的年轻人中，外地人居多。”黄宜平解释说，与本地人相比“新上海人”的危机感更重，他们认为自己更加漂泊无助，需要寻求更多的生活保障，因此将目光投向保险也就顺理成章了。

黄宜平认为像曾望这样的投保案例还是略显保守，作为一个30岁的单身男士，曾望太偏重于“返还型、分红型保险产品”的选择。“并不是说返还型的保险产品不好，只是对于年轻人而言，这个产品每年需要投入的金额更多，例如同样是30万保额的寿险和重疾险，如果选择消费型的保险产品，则每年或许仅需投入数百元即可，这样节约下来的钱可以用来做其他的投资。”

同时黄宜平也建议曾望，“如果选择返还型保险产品，可以尽量延长缴费时间。”比如曾望可以将20年的缴费时间延长至30年，因为众多保险都具有“保费豁免”功能，即保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴保费豁免属于保险范畴纳后续保费，保险合同仍然有效。这是合理地利用保险规则，同时延长投保时间还可以稀释每年的缴费额度，对于投保人而言也会减少经济上的压力。

单身人士购买保险的“四个先后”

先满足保险规划，后考虑保险产品

在考虑保险规划时，不要一味地比较保险产品，而是要考量保险规划的整体性、前瞻性。因为每个人的经济收入、投保方向不同，所以其规划设计的要求更高。投保人要更多地考虑“组合”而非“个体”。

先满足保障需求，后考虑投资需求

没有家庭的个人很多对投资型险种情有独钟，选择“高收益、高回报”的险种，而忽视保险最原始的保障功能。但当风险来临时，却发现保险“不实用”。实际上人寿保险最初的目的就是为了抵御人生三大风险：意外、疾病和养老。所以购买保险的时候一定要明白先保障后投资的道理。

先满足保额需求，后考虑保费支出

大部分人购买保险比较在意的是付出了多少保费，而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。但保额比保费更重要，因为保额是你必需的保障额度，足额保险才是保险设计的根本原则之一。保费支出太少显得保额不够、保障无力。

先满足人身保险，后考虑财产保险

现实生活中，有车族100%的会为自己的爱车投保车险，却忽略为自身投保人身保险；也有很多企业主会为企业投保财产保险，而不为自己投保人身保险。这实际上出现了本末倒置的问题。

三口之家的保险规划

讲述者：董拓

地点：上海

个人情况：34岁，上有老下有小，年收入30万

年缴保费：19705元

董拓是一家教育咨询公司的总经理，3年前女儿的诞生，让他开始动了买保险的念头。他为一家三口选购了年缴保费19705元的综合保险产品。其包含了夫妻二人的寿险、重疾险和意外险，以及小宝宝的两全险、重疾险和大学教育金等。

一开始，夫妻二人只想为孩子购买保险。董拓解释说有了孩子之后心情激动，“就想将最安全的防护一次性都给她，根本没想过自己。但后来发现，父母本身就是孩子的保险，如果父母出现危险，孩子的保障也随之消失。”

这份投保计划由最初的“专注于孩子”而变为“着力保障家庭中收入最高者的安全”--最终，董拓自己成为了最主要的投保人。

他是家庭的重要经济支柱，当前年收入达到30万，占家庭收入的90%，为了保障“支柱”的安全，董拓为自己投了分红型终身寿险和消费型定期寿险。而重疾险方面，他选择了可以保55种重大疾病的险种。此外还有最高保额为150万的消费型意外险。

“购买两份寿险还是考虑到孩子的成长。”分红型的终身寿险是董拓买给自己养老用的，而那份20年的定期消费型寿险则主要是保障孩子的权益，“在20年内如果我有什么意外，还可以为他们母女留有足够的生存所需费用。”而20年后女儿董令怡也已经成年，这份保障的意义就不大了。

比较而言，妻子荣萍的保障额度则低了许多。因为不是家庭收入最主要的来源，所以与董拓相比，荣萍的保单明显“缩水”，其缴纳了保额10万的终身寿险和10万的重疾险，此外还有最高保额30万的意外险，年缴费金额为150元。

对于孩子的投保计划，二人尽可能地做到“滴水不漏”。夫妇二人在3岁大的宝宝身上每年投入了6710元的保险费。其中包含了分红型的少儿两全保险、消费型的少儿重疾险和住院医疗险，以及他们念念不忘的大学教育金。这份教育金每年投入1838元，从零岁开始存储，缴费18年，到孩子18岁时开始领取，每年领取1万元，共分为4年领取完毕。当然为了保险安全性考虑，董拓还为女儿买了每年50.18元的豁免保险费。

从投保额度上看，家庭年投保2万元不算是一个小数目。但董拓认为买了保险之后自己的想法发生了变化，“没有什么后顾之忧，尤其是这个包含了55种重大疾病的保险让我安心。别人可能看病只能用医保范围内的药，而我可以用进口药、自费药。”

业内观点：

黄宜平认为，“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。如果是孩子所依赖的父母出了意外，没有任何经济能力的孩子才是真的失去最基础的保障。

买保险要遵循一个最基本的原则：先保家长—尤其是家庭财务贡献度最高的人，采取这种“曲

线救国”的方式，首先对自己和配偶的保障下足工夫。只有家庭支柱获得足够的保障，孩子的风险才可能降到最低。

总体而言，为孩子提供保障主要达到三个目的，一是保证孩子在家长发生意外后能正常生活；二是解决医疗费用，特别是大病费用；三是筹措教育金。

此外投保人在购买教育金的时候也需要特别的注意，因为教育金是采用“零存整取”的方式长期投入，而其基本上不含有什么“保险功能”。整个教育金更像是一个“强制储蓄”的计划。很多父母被这个“教育金”的名字所误导，以为有教育金就真的可以保障孩子的教育，但实际上这笔费用和你存入银行的定期存款是一样的效果，除了储蓄功能以外不能为孩子的教育读书提供其他更多的帮助。

如何给孩子买保险

孩子该买什么样的保险？

保险产品很多，但分起类来不外乎是意外险、健康险、教育险、分红型的理财险、寿险、养老险、投资型保险等等。为年幼的孩子购买保险则要从实际情况和家庭特性出发，对于孩子的保险重点应该放在意外和健康方面，若家庭条件允许可再投保教育金和理财险，以便儿女成年后，会有足够能力来保障自己的将来。而如果给年幼的孩子购买养老保险那就明显不合算。

少儿保险的豁免条款有什么用？

各个保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定，投保人因意外或者疾病导致身故或者全残、或者重大疾病均可以豁免；也有的豁免条款规定，只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才可以豁免，疾病身故或者全残不在豁免范围之内。建议家长选择时最好问清楚详细的豁免条款。

未成年人社保有哪些服务？

目前，很多城市都将未成年人列入社保范围，比如在上海，孩子可以享受三项社会保障：独生子女保险、少儿社保及少儿门诊、住院大病保险，因此在宝宝刚出生时，家长就不要遗漏为宝宝办好这三项社会保障。社保是“低水平、广覆盖”，尤其是医疗保险面临不少限制，所以还需商业保险弥补社保的缺口与不足以及成年后的终身保障，为孩子经济独立前储备医疗费用。

为什么未成年人最高死亡赔付仅10万元？

由于少儿属于弱势群体，为了防范道德风险，也就是为了防止父母为获得高额保险金而导致儿童的死亡，所以世界各国对以儿童死亡为给付要件的保险保障额都有所限制。我国保险法规定每一个孩子的最高死亡赔付是10万元，也就是说家长给孩子买人寿保险时，孩子死亡给付的累加保障额不得超过10万元，超过部分也是无效的，只是徒增保险费支出而已。

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