丈夫尚在上班、女儿在海外工作，退休在家的金阿姨不仅拥有令人羡慕的时间，还握有令人向往的家庭经济大权。她该如何打理好家庭百万元存款，以及女儿寄回国内的美元呢？

　　有房有车收支有序

　　金阿姨的丈夫还没到退休年纪，家里日常事物都由她打理。他们夫妇俩在上海有房有车，丈夫月收入13500元，她自己每月有3500元的退休工资。他们的独生女儿早年去美国读大学，随后留在了当地工作，女儿对父母非常孝顺每隔两个月就会寄1000美元回国贴补父母生活。

　　夫妇俩生活一贯比较节俭，使他们夫妇存下了一笔不菲的养老金。平时，金阿姨喜欢炒股，不过投资并不多，况且还时亏时赢，所以权当消遣。他们夫妇的主要积蓄来自于结余的人民币和女儿寄回国的美元存款，为了打理好这份家底，着实费了金阿姨一番心血。

　　专家建议：理财并非片面追求高收益

　　本案中的金阿姨自己既有退休工资做保障，老伴的收入也同样不低，在国外工作的女儿还会寄一些美元来孝顺她和老伴，生活应当是越来越开心啊。然而她也有“开心的烦恼”，那就是如何能将这些积攒下来的财富通过一些妥善的打理方式使之保值增值。那究竟该如何为金阿姨规划好她手中的这些资金呢？

　　理财是为了实现理财目标

　　笔者在实践工作中会经常遇到像金阿姨这一类的客户，她们一般没有具体的理财目标，而仅仅是希望提供风险小一些但收益性高一些的金融产品，孰不知，投资的风险和收益成正比，正确的理财观念是应该设置一个合理的理财目标,比如现在投资是为了子女将来受到良好教育、为了资助子女结婚购房、为了今后养老生活过得更好等等。然后测算出现在投入的资金为了实现这些目标需要多少的投资收益率，最后根据收益率去寻找金融市场上的产品。

　　由此来看，理财最重要的是设置一个人生目标，如果设得比较高，投资收益率也高，那么承担的风险也大，反之亦然。

　　本案中金阿姨一家家境殷实，有房有车，女儿在国外也有一份不错的工作，因此笔者感觉金阿姨目前的理财目标有两个：一是让自己和老伴的老年生活过得更加丰富精彩，毕竟节俭了一辈子，应该而且有条件去享受一下生活了。二是在安享晚年的同时在力所能及的前提下将财富传承给下一辈，而这也是绝大数像金阿姨一样的中国父母共同的心愿吧。

　　养老和财富传承规划要趁早

　　定下了理财目标，金阿姨就可以开始配置手头的资金了，因为是两个目标，所以建议她可以将资金一分为二，人民币资金作为自己和老伴提高老年生活质量之用，美元资金作为今后给女儿的回馈。

　　具体来看，由于金阿姨虽然一家每月都有不菲的收入，但是老伴心脏不太好，所以还是要在投资前留出一部分的备用金以作急用，这部分资金可以以银行超短期理财产品或者货币型基金等流动性非常高的产品为主，这部分资金应占金阿姨一家半年的收入左右。

　　而多余下来的人民币就可以投资去实现金阿姨第一个理财目标，但在投资前应该定下一个原则，那就是尽管产品的收益越高，金阿姨的老年生活质量也越好，但是在投资时还是应该注意不应盲目追求高收益，以避免承受高风险，相反应该用时间换收益，选择一些投资期限比较好，收益率比较稳定，最好每年都有固定回报的年金类产品，这样也可以保证金阿姨能提前合理地筹划如何去支配每年这笔固定的收益。

　　专家表示，养老是个很宽泛的问题，它包含了老年将面临的各种意外风险、医药费用、必要生活开支等。因此大家在做养老规划时，应同时要兼顾意外、重疾、养老的理性搭配，退休时才会底气十足，不惧风险。保险产品最基本功能在于保障，能为客户提供诸如医疗、意外、养老这样的风险保障，其次它还具备资产保值、投资增值的理财功能，也是一种简便快捷和自由灵活的理财手段，客户完全可通过购买保险产品进行退休理财。

　　同时，专家提醒，一般的商业养老险都是针对年轻人而言的，老年人购买，已经没有多大意义。因此，对于老年人来说，首先应该考虑的是健康保险和意外保险。其中，健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类，比较适合老年人的是住院医疗保险。其中医疗保险可以单独购买，也可以作为附加险购买，主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。此外，对于老年人来说，意外险也不可或缺。通常，意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，且投保费率与年轻人投保的费率差别不大，而保障也较为全面。

　　除了以上相关保险之外，经济条件好的，风险承受能力比较强的老年人也可以适当选择一些具有投资功能的险种，如分红险、万能险等。但需要注意的是，一定要选择最合适的保险，而且要重保障、轻投资。