1月12日，财经中国2011年会在北京JW万豪酒店举行。北京工商大学保险研究中心主任王绪谨表示，就像银监会应保护存款人的利益、证监会应保护投资人的利益一样，保监会最主要是保护保险消费者的利益，因此，保险业监管的核心是保护被保险人的利益；准入和退出机制的建立对保险业的稳健发展、树立保险业公信力有非常重要的价值。

以下为王绪谨在大会的发言。

保险业公信力是保险业稳健发展的基石，也就是说它的整个社会形象。所谓公信力就是公众相信这种力度，保险公信力是说保险消费者对保险业这种公众相信的力度的问题。我们国家保险业从1980年恢复财产保险，1982年恢复国内人寿保险，恢复比较晚。同时，作为商业保险基础或条件，90年代中期市场经济制度建立的也是比较晚，所以很显然两者都比较晚的话，导致我们商业保险还是一种发展或发育的过程中，从1980年到去年2011年为止，我们保费收入增长达到1.4万多亿，保费收入的情况，从2001年的入世，2001年我们在全球88个国家占第13位，到2010年达到第6位了，上升得很快的。我们从过去做大到现在怎么做强、做好的问题，这次保监会主席提出对消费者权益保护的问题，我认为是提到了保险业发展的关键问题，广大消费者对保险都很相信的话，成为人们生活必需品的时候，认可度就很高了。

当然我们认为，这有外部原因，也有内部原因。

外部原因从社会保障原因来说，社会保险覆盖面过窄，保障值过高，到商业保险不能起到应有的补充作用，这是外部环境。

再从税收环境来说，我们税收方面还是不够的。比如说我们的养老保险能不能来些税前列支的，健康保险能不能可以来一些税前列支的，养老保险还有个地缘纳税的问题，巨灾保险能不能来点费用补贴或者税前列支的方式？这都是从政策方面需要。

第三方面是外部环境的资本市场的来说，我们也是很不成熟的，这导致我们外部发展有限问题。

内部来说，我们本身发展过程中增长很快，保费收入大幅度增长，公司从1980年的1家增加到了2010年的146家，现在更多150多家了。发展过程中虽然是好的方面，发展快，但带来一个问题，发展强调规模的时候怎样提高质量，就像项主席说的，做大、做强、做好。所以保险业公信力的提升很重要，这个公信力的体现，我认为，首先从它的基本职能方面来说，它怎么发挥到经济补偿，保险金给付的最基本职能角度来说，在资本市场上发挥它的作用，直接融通，以及在防灾、防汛方面的职能问题，这是基本职能作用的发挥。

说到经济补偿，发生保险事故时，保险所赔偿的保险金正好填补被保险人因保险事故所造成的损失，我们在历史大的灾害中能体现到，发现保险理赔发生很大作用，那人家就到很相信的时候了。再一个保险给付人身保险、人寿保险是根据合同给付的。对资本市场来说，保险发挥很大的作用，投融资功能发挥更大作用的问题，在一些防灾方式，人民生活中的作用。

再一个体现它的保险经营环境，展业、承保、理赔、防灾防损、资金运用再保险这几个方面的作用，展业过程中怎么样让人家相信的问题；再一个是在核保的过程中，怎么样该保的保，不该保的就不保，并不一定我投保人投保是有很严格的程序，理赔方面我该赔付的就得赔付，怎么讲信用的问题，如何重合同、守信用。

当然还有经营环节当中，怎么样降低营业费用的问题，这也很重要。在保险资金运用方面，我们怎么样按照程序有效地决策，避免投资错误，使投资获得更多收益，从而提高了保险公司的盈利能力，使它的基本职能发挥。但我们说，诚信的条件下，达到尽可能多的盈利，诚信和盈利这两个理念是一致的，从长期来说，凡是百年老店它必然强调诚信，凡是百年老店它必有盈利。公司的盈利不是万能的，但公司没有盈利是万万不能的，所以这是从基本内容方面考虑这个环节方面。

再一个方面，对保险公信力的铸造来说，主要的方面来说，我们讲的是铸造公信力的组织上的保证问题，监管机构、行业协会怎么样发挥它的作用，做到组织上的保证；人才方面的保证怎么提高，人才方面的保证也是它准入的门槛问题，要经过一些资格考试，不是什么人都可以来；公司还有失信黑名单制度问题。当然人才培养很重要，目前保险发展很快，有很多的机会，机会往往同危机是并存的，在发展过程中，对人才跳槽问题，挖角问题是存在的。

第三，从技术方面来说，也是它的一个重要基础。我们发展过程中，技术要跟上，比如信息披露的问题，各公司软件设施要跟上的问题。

第四，行业自律组织的完善问题，行业自律组织就是说，自律组织要代表行业利益，维护行业形象，同时要有一个统一公约，有黑名单制度，使一些不守信用的彻底出局，或者一段时间内不能在保险行业做业务。

最后一个方面机制是一个保证，我们说机制就是讲保险监管、行业自律和企业内控。为什么讲这个问题呢？监管它最核心的问题主要是为了保护被保险人的利益，就像银监会保护存款人的利益，证监会应该保护投资人的利益，保监会更主要的是保护保险消费者的利益，因为保险消费者相对保险公司来说是弱者，法律的核心问题是公平正义，但这里讲的保护大家利益是合法的权利，所指的利益是合法范围内的。监管方面，行业自律方面中间的问题是，这个中间我们需要行业自律组织制度方面的问题，公约方面的问题，有些不合适的有关人员，在一段时间内不能在保险行业任职，甚至终身出局，这样让他失信的成本大大大于他的收益，他也就不会这样做了。让大家真正明明白白买保险，安安全全消费的问题了。

再一个方面，从公司自律角度来说，公司必须从长期利益角度考虑，不能为眼前利益抱侥幸心理，所以我们所有制缺位问题要解决；再一个导致监事会、董事会和股东大会的关系，这里治理结构的完善，当然这也涉及到人才问题，涉及到内部制度一系列问题的完善，是很重要的。这是一个公信力也好，是保险业的声誉也好，这是保险业发展的长远大计，中国保险业做大，就必须要人们相信，不相信人家怎么会买这个不相信的产品，躲得远远的，谁还会去买呢？所以应该明白一个问题，这样做它并不是说对保险有利，如果每个人都相信保险业了，都愿意去购买保险产品了，那你就不用再上门推销这么多了，人家就自动找上门来买了。

保险业可以近到眼前，对保险业的声誉的提升有好处，长期到对保险业的公信力的提高，从而促进保险业的稳健发展，是非常有战略意义的。准入的机制来说，符合条件的进来，不能什么都可以进来，不能什么人都能卖保险。就像上次开会，不能让会说话的就能卖保险，会写字的人当经理，这是不可以的，保险行业不可以，这是个人而言。对公司也是一样的，一个公司是由人员构成的，我不仅资本金的要求，组织管理制度的要求，人数的要求还有高管人员要求的问题，所以，从这个意义来说准入一定要严。

还有退出机制问题，我们目前基本没有一家退出的。如果没有退出机制，就是说他只活不死就导致什么问题呢？有些保险经营者做的时候就不会考虑后果，反正他不会死的，这对保险业的影响很不好，最关键的是消费者利益损害了，这种结果保险公司本身利益损害了，因为大家知道，如果没有买者，那卖者也就很难存在，所以从这个角度来说，有些不符合条件的逐步退出，比如一定阶段的时候，如监管的问题，停业整顿的问题，也不排除有些不合条件的就改，该破产的就破产。目前的情况下，保险业还没到这个阶段，但是这种制度的建立我认为是非常有价值的，之所以价值是因为，它对保险业的发展，促进保险业的稳健发展，提高保险业在整个社会上的影响力是非常有价值的。