传统理财有四大块：资产累积、资产增值、资产保障、资产分配。如果投资者合理的考虑，将来肯定会带来非常好的效果。

养老问题困扰着我们，如何提早安排才能让我们的退休生活安心无忧？怎样筹划资金才能做到安全、合理

嘉宾介绍：信诚人寿CEO陈嘉虎先生

以下是访谈实录：

退休规划不止是钱的问题

主持人：未来的退休生活怎么过、如何筹划养老资金……网友很关心养老的话题。您能谈谈您是怎么规划退休生活的呢？

陈嘉虎：首先很感谢搜狐的邀请，能够有机会跟大家就目前很多人想了解的问题进行这样一个比较轻松的沟通。

目前很多人都在想，退休了以后我怎么办，开始讨论退休的话题。针对我本身来说，我对退休的规划有比较不一样的见解。这纯粹是我个人的说法——因为我也接触到很多关于退休规划的讨论，大家在退休规划方面更侧重讲我退休的时候应该有多少钱等等。我觉得钱可能只是一个退休的工具。我觉得退休之后，以终为始，更重要的应该是讨论退休后实实在在的生活，我们想要达成的那样一种生活，以及如何才从中规划去达到这样的生活。

退休规划，最重要的是想清楚多少岁要退休。我是从很久以前就在思考这个问题了。我常常说，一个人即使活到80岁，身体也挺不错，55岁或60岁退休，把大部分的生命放在工作上，真正能实实在在能够享受的那段年龄太短了。

我十多岁的时候就在想退休这个问题，我那个时候就想三十五岁退休。允许我对退休做一个定义，我所说的退休不是不工作。而是指过了这个时间点之后，工作是为了兴趣，而不是为了生活而工作。因为当你是为了兴趣而工作的时候，无论任何时候你都在退休。

但当时有一个问题让我把退休年龄延长，因为我生了三个孩子，为了给孩子们做好准备，我要把我的退休时间延后五年。所以我说我四十岁的时候退休。这也意味着我必须要在25岁到40岁这15年的时间里面，能够做好一切的准备，能够让我享有我退休之后想要得到的那种生活。

让退休生活“不差钱”积累是关键

主持人：您想要的退休生活是什么样的呢？

陈嘉虎：我觉得真正一个圆满的退休生活是要达到五老：第一，老伴，你能够执子之手，与子携老，能够有一个陪伴的老伴；第二，老友，大家能够聊聊天；第三，一个老家，不是具体的HOUSE，而是一个HOME，一个家，你的孩子都很想要回来；最关键的是老命，我们经常说，年轻的时候，你把你的健康都消耗掉累积财富，当你退休的时候用钱来买健康，那是不合算的；最后一个是老本，在退休的规划里面，老本是怎样累积足够的经济条件，能够让自己在退休之后还能够享有自己想要的生活方式，让自己的孩子将来想回到老家、自己能和老伴、老友在一起。

主持人：老本是其他“四老”的基础，大家也很担心老本不够的问题。您规划退休的时候也害怕老本不够吗？

陈嘉虎：当然，这是重点。所以我很早的时候认识到规划退休生活一定要做好理财工作。我觉得理财是四大块，第一块你必须做的就是资产的累积。你必须做到你每个月的收入减掉你的开销，还是有盈余的。我觉得今天美国发生的经济危机其实最大的关键点，就是没有做好资产的累积。大家觉得这个世界永远就是这样很富裕、很顺畅下去。他没有想到有一场金融风暴来的时候怎么办。我们亚洲最大的好处就是资产储蓄率很高，这一点非常关键。

但是我有一个担忧，我觉得好像我们这一代或者是上一代，基本上都能够做到资产的累计。但是今天美国现在面临的问题已经蔓延到我们的现在年轻一代的身上，其中最大的一个挑战就是透支信用卡。中国人有第一张信用卡是在什么时候？毕竟在国内，信用卡还没有太长的历史，但是在美国信用卡已经存在了几十年。你可以从美国人身上看到，信用卡对整个社会的经济影响很大，因为每个人在花未来的钱。在这种情况下，要做到收入减掉支出还有盈余的情况，因为有信用卡的存在，要做到这个是很难的。有一个年轻人为了LV他可以不惜一切，他们觉得信用卡成为了自己收入的一部分。我问过很多年轻人，他们觉得这是理所当然的，他觉得你不做这一点好像跟不上潮流，反正你在花自己的钱，但是他没有想到将来。如果你没有资产的累积，所有的理财基本上是纸上谈兵。所以更重要是从这一点开始。

我有三个孩子，加上我太太跟我家有五个人。我们很久很久以前就已经达成共识，我们不追求名牌。我儿子现在在美国读航空科技，他去了一段时间，他周围的朋友有一天问他一个问题，他说我一直观察你，你好像时常都穿着一种名牌，但是我看不到在这个市场上面有。原来他穿着我们公司LOGO的T恤。他带了十多件去美国，所以他每天都穿这个LOGO的衣服，他们以为他穿的是名牌。我儿子有一个习惯，他不追求名牌，不追求偏向欧洲的生活。所以从这边来说，对我来说，资产累积这一块是挺有关键的。我从很早的时候就可以做一些资产的累积，我可以比较有效的做好我的理财规划。

养儿能防老吗？

主持人：在中国有这种观念，养儿防老。

刚才您也提到您有三个孩子，您怎么看待养儿防老这个问题？

陈嘉虎：我觉得养儿防老，这肯定是以前的时候，毕竟当时养老没有这样多的机制，你将来必须靠孩子。大家好像觉得这是一个伦理，是一种理所当然——我今天抚养你，你将来长大了要供养我

但是在马来西亚，年轻这一代基本上消失掉。因为我们这一代孩子并不多，一般都是两个，我们三个已经算是多的。延伸到中国，现在一般都是一个孩子。由于是这样，我们规划未来也好，从理财的角度来说，理财的概念更加的重要。很年轻就开始谈这个问题，可能大家也意识到，那些年轻人可能也开始感觉到——我小的时候可能挺幸福的，我爸爸妈妈爷爷奶奶姥姥姥爷来供养我一个，但是当他长大以后，他开始越来越意识到，六位老人老去的时候，需要我一个人反哺。所以你要是没有一早做好准备，对新一代来说，他要面对的压力是非常大的。

主持人：网友问，不知道国外的人养老是靠孩子还是靠保险？

陈嘉虎：我觉得分时代。我觉得目前正在已经进入退休年龄的，60岁以上的人，我觉得可能还是有点靠孩子。但是在海外，比如说马来西亚，那些刚刚迈入60岁的人，大部分还是靠自己，很多人还是偏向传统的方法，还是比较偏向买房屋为主。因为个人比较喜欢买屋子，大家有点被中国“富”字影响，“富”字下面一个田，这样比较踏实一点。很多人收租、投资在产业等等。但是现在正在准备的反而比较偏向于以投资来作为他们规划养老的方法。我觉得年龄段不同，会有不同的侧重点。

二十、三十、四十，如何规划退休生活

主持人：可能马来西亚在十几二十年前都有这样的意识。中国的年轻独生子女一代，他们刚刚二十左右，有的三十岁，他们应该怎么应对养老的问题？

陈嘉虎：我觉得讨论养老问题，要区分年龄层次。二十多岁那一代应该从理财的第一块，即资产累积开始。

从二十岁末到三十岁的时候，他开始应该移到理财的第二块，即资产的创造，资产的增值。当已经积累了一定的储蓄，应该开始转到资产增值，去投资。所以我觉得这个年龄段的人的理财概念应该提升到怎样让我累积的财富能够有增值。在这一块的人可能要注意到资产的配备，怎么样能够让他拥有的有限的资产能够得到更快、更大幅度的增值。

然后进入到三十岁中期以后，又开始延伸到另外一块了，因为到了这个年龄段健康就容易出现问题了。因为今天无论你累积了多少，要是真的发生了三长两短的话，可能辛辛苦苦累积十几年的资产一时间化为乌有。

四十岁以后要考虑另外一个侧重点，资产的分配。将来有一天你或者不幸离开的时候，你累积的资产交给谁？

整个阶段里面要有不同的侧重点。所以我觉得整个退休规划也好，理财规划也好，侧重点要抓得很准。总体的我们谈的就是传统理财这四大块：资产累积、资产增值、资产保障、资产分配。如果你这样合理的考虑，将来肯定会带来非常好的效果。

不同年龄段，毕竟他的资源、消费方式、生活方式也不一样，责任也不同。所以我觉得在所谓的规划理财里面，你不可以一刀切。我们当然是想能够做同步，但是毕竟资源有限，要在侧重方面做相应的调整。

规划退休应该从什么时候开始才不晚？

主持人：我们不能在快要退休的时候才想养老的话题，您觉得养老从什么时候开始想最好？有网友说，我现在三十岁，现在考虑养老是不是太早了？

陈嘉虎：网上的朋友说三十岁考虑退休，可能也会早一点，还有三四十