专家：张萍资深保险专家，1996年开始从事保险行业，先后担任营销员、主管、经理，2000年开始在全国巡讲，先后获得“优秀讲师”、“铸造心灵工程师”等称号，并被多家企业聘为“客座讲师”。

主持人：本报记者苏洁

主持人：如今，随着人们生活水平的提高，越来越多的人开始关注个人以及家庭的人身、财务保障，购买保险成为人们理想的选择。但是有些人购买了多种保险，不一定都是自己去缴费，而且缴费的日子都不一样。如果忘记了怎么办？逾期未缴纳保费，会导致什么后果？

专家张萍：举个例子来说。据有关媒体报道，“美国流行乐之王”迈克尔·杰克逊为防自己发生不测，于2002年购买了一份人寿保险。然而因种种原因，在杰克逊生命最后的几个月里，未能及时交付保费给保险公司，以致杰克逊家人只能得到250万美元的赔偿，损失折合人民币约1.4亿元。

事实上，这样逾期未缴纳保费，甚至引起最终保单失效的事情时有发生。由于投保人疏忽等诸多原因，每年保险公司有上千万元保险生存金、分红无人认领。大多数有生存金领取的险种属于年金类保险，这类险种不仅涵盖了意外、疾病保障，有的还有分红功能，每隔2－3年，投保人就可以从保险公司获得一定比例的保险金。

不知道有年金可领、未办理银行转账、转账账号发生异动、搬家未告知保险公司联系方式等种种原因导致了客户未及时领取保险金。若及时对您的家庭保障进行“体检”，不必要的损失就可以避免。

主持人：只听说过人体检，还没听说过保单“体检”，这是什么概念呢？

专家张萍：保单“体检”指的是保险合同单的定期检查。投保人在购买保险后，每经过一定时期拿出来检视一下保单条款的各项内容，看投保人、被保险人的个人信息是否变化，家庭地址等联系方式是否有所变化等等。或者根据自身家庭状况或被保险人身体状况，做一些必要的修改。

在现实生活中，投保人必须每年要对保单检视一次，这样才能避免保障额度与自身家庭情况的不匹配、个人信息是否对称等多方面的内容。

人身保险规划是一个动态的过程，不会因为一次购买而结束，要定期评估保险计划，不要把保单束之高阁，长期不理。每个人的财务收支、财产结构、身体状况、家庭责任、家庭结构以及外部经济环境等因素都在不断变化，都会影响保险需求和既有保障的效率，这就要求适时做出保障方案调整。该减的减，该增的增，这样做也是个人或家庭理财的需要。

主持人：看来这保单“体检”还是很有必要的，那么哪些情况需要进行保单“体检”呢？

专家张萍：1.经济状况改变：收入增加或减少、债务增加或减少、买了房子或车子有许多的贷款需要缴付等。2.家庭责任改变：婚姻状况改变(结婚、离婚)、家庭成员增加或减少(生子、孩子结婚、家庭成员死亡)，只要是家庭责任加重或是减轻，都需要在此时为你的保单进行健诊。3.工作环境变动：创业、更换工作，也就是工作场合的危险性加重或是减轻时，都应该要检视自己的保单，调整意外险部分。4.职业生涯变动：初次就业、退休、由职场重回校园生活时，都应该检视你的保单。

主持人：保单“体检”都需要进行哪些项目的检查呢？

专家张萍：“体检”项目一：“全身”检查——保险种类是否完备。在寿险公司反馈的情况中，客户倾向于购买两全险、养老险等储蓄型险种，却忽略了保障型险种。保险的精神并不是有保就好，而是要保得对、保得够。投保时应以保障为优先，储蓄与投资是次要的目标。在各险种中，寿险、意外险、医疗险应是保险组合中不可或缺的保障型保单。

因此，保单“体检”的第一大项目应该是保障的种类。具体做法是，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗、储蓄投资的保障分别是多少，然后综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合。原则是保障型险种年缴保费宜占到年收入的1/10。

“体检”项目二：“血液”检测——保险金额是否足够。保障随时面临不足。多年前买的保险现在是否真的“保险”都不好说。保险金额应与人生责任相协调，与不同阶段的家庭收入、负债等经济状况相挂钩。因此，保单“体检”的另一项目就是保险金额。主要是寿险与意外险的保险金额，也就是不幸身故时保险公司能赔多少钱。以最基本的终身寿险、定期寿险和意外险来说，理赔金额最起码要能够应付家庭未来5～10年的经济缺口。

目前，最简单的寿险保险金额自测准则是以年收入的10倍来计算。

主持人：保单“体检”需要携带哪些证件呢？

专家张萍：需要携带您的任何一家公司的寿险保单、车险保单、学生平安险保单、财产险保单、本人身份证。