对于保险行业来说,通过金融安排提供人身财产等保障永远是其最核心的功能。在建设和谐社会的进程中,商业保险的保障功能也将更加多样化。为深入探讨保险在和谐社会建设中的作用,《证券日报·保险周刊》特推出“高管圆桌·和谐保险”栏目,邀请保险业专家学者各抒己见,打造“智慧合订本”。

保险业转型将经受产品开发与销售阵痛

——专访长城人寿保险总经理朱仲群

保险的真谛是什么？保险对于和谐社会真正的意义在于什么？如果说2006年和2007年保险业属于投资、2008年保险业注重调整与转型,那么2009年对保险业又意味着什么呢？带着一堆问号,《证券日报》专访了长城人寿保险股份有限公司总经理朱仲群。

记者:您如何看2009年的保险业转型,保险的真正价值核心是什么？

朱仲群:在全国保险工作会议上,中国保监会明确提出,要“坚持转变发展方式不动摇”、“坚持发挥保险的风险管理和保障功能不动摇”。有专家称,这是中国保险监管理念的一个重大调整

这个调整给保险主体的发展指出了明确的方向,意味着保险业主体已经走到了进行痛苦转型的时期。

过去的一段时间里,投资型险种出现井喷式的增长,一方面是规模增长迅速,一方面却是业务结构不良,本质遭到偏废。监管机构以及保险主体都逐渐意识到,这种状况最终会酿成风险。当前我们面临的最重要的转型就是产品结构以及增长方式的转型。2009年,是保险主体进行产品结构调整以及增长方式转变的好时机。

调整产品结构,从过分注重投资转向注重保障功能,这是保险行业重视自身发展规律,向主业的理性回归。转变增长方式,从过于注重保费增长转向注重内含价值增长,这是保险业长远发展的基础。

记者:你认为2009的转型中,不同类型的保险公司会遇到何种不同的境遇？

朱仲群:行业进入转型期后,保险主体遇到的困难会集中反映在产品开发和保费收入上。

首先,产品的开发和销售都要经历一个回归。产品设计要变短期为长期,变趸缴为期缴,变投资为保障。其次是保费的计算和市场排名会出现较大变化。保险业将在年底前全面实施新的财务报表指标。新会计政策一旦实施,按照""对保费收入的确认和计量引入重大保险风险测试和分拆处理""规定,对保费收入的确认和计量可能将剔除万能险、投连险等投资型保费。在短期内,部分保险公司的保费规模将面临缩水。

而长期以来一直坚持做保险主业的公司,不会受到太大的影响。业内也有一些这样的保险企业。像我们长城保险至今没有推投连险,在资本市场向好的时候看似乎过于保守了,但这减少了很多风险。截至2008年底,公司产品数量近50个,95%以上是保障型产品。事实证明,以保障为核心的产品设计和销售理念,不但是对保险业本质意义的坚持,同时也避免了公司经营中业务发展的大起大落。对于我们来说,在行业的转型期中不会经历多大的阵痛。

记者:作为消费者在2009年如何进行保险理财？请您给出一些建议

朱仲群:首先,家庭理财,一定要把人寿保险纳入到理财规划中。人力资本是一切财富的基础,理财的第一步,就是要通过保险保证人力资本的安全。

其次,保险的核心价值就在于提供风险保障功能,进行保险投资,不要想到收益会有多高,也不要进行简单的收益比较。购买保险要看是否适合,是否为家庭提供了足够的保障,是否能增强家庭资产的保值和抗风险保障。把意外、健康、养老的保险保障都考虑到了,如果风险承受能力较高,再考虑些投资型险种,增加保险理财的灵活性。

记者:从业内人士的角度,你认为2009年的市场热点会出现在哪几个方面？

朱仲群:保障型产品肯定会成为市场热点,经历了金融危机的折磨,消费者对意外、医疗、养老等基本保障需求的认识更透彻,需求更强烈,对投资收益逐渐形成理性判断。消费者将趋向选择风险低、稳健的保障型产品。

保险的市场将越来越大。我们也要主动抓住这些机会,促进全行业的理性回归。