保险访谈 - 中国信保总经理唐若昕谈全面开办内贸险
扩大国内消费需求，发展国内贸易，实现我国内外贸一体化协调发展，对转变经济发展方式、提高我国经济运行质量具有重要作用。近年来，我国国内外贸易的快速发展，与市场信用体系的不断完善密不可分。
我国惟一一家政策性信用保险公司——中国出口信用保险公司(简称“
记者：请问唐总，作为一家出口信用保险公司，是什么促使中国信保决定开办国内贸易信用保险业务的？
唐若昕：国内贸易信用保险的推出是为了顺应新的形势和变化。首先是满足市场的需求。伴随着我国社会主义市场经济的不断完善，以及我国加入WTO、经济全球化进程加快、实施“大经贸”战略等，国内外贸易不断融通，从而引发了对国内贸易信用保险的需求。第二是遵从国家的政策导向。中国信保是一家政策性信用保险公司，配合国家外交、外贸、产业、财政、金融等政策是中国信保的重要任务。第三是为了促进社会信用体系建设。从国民经济和社会发展全局来看，国内贸易在国民经济建设中发挥着日益重要的作用，然而，一些不利因素阻碍着国内贸易的顺利发展，尤其是信用风险制约着国内贸易发展，如企业间的信用信息还不够畅通，企业间的恶意拖欠、商业欺诈和三角债等仍屡见不鲜，企业的债务追偿和损失补偿手段还比较单一。为保障国内贸易的健康发展，以及国民经济的长期可持续发展，我国正在努力建设一个完善的社会信用体系，而国内贸易信用保险可以为促进社会信用体系建设发挥有效作用。
记者：内贸险具有保障国内贸易安全的作用，要使内贸险发挥出应有的作用，首先要正确认识当前我国国内贸易发展的形势，我想这也是您所关注的。
唐若昕：是的。伴随我国经济的快速发展，国内贸易环境发生了深刻变化。其中与国内贸易信用保险密切相关的变化主要体现在以下几个方面：第一，贸易规模呈现不断扩大的趋势。近年来国内贸易得以加快发展，对国民经济的正向推动作用不断增强。而国内贸易规模的迅速扩大，对贸易规则的规范化和信用保障服务提出了更高的要求。第二，买方市场对国内贸易的影响逐步深入。我国经济的总体格局已转入买方市场，市场竞争加剧，优胜劣汰的机制开始发挥作用，企业普遍面临来自市场的挑战。要赢得市场，企业必须以满足市场为准则，不但要积极运用现代交易方式捕捉市场机遇、增强核心竞争能力，更要树立风险意识、规避市场风险。为在买方市场条件下取得竞争优势，企业对信用支付方式和融资的需求变得更加强烈，对信用管理服务的需求更加迫切。
第三，国内贸易发展存在区域差异。一是城乡之间的结构性差异。国内贸易主要集中在城市，农村国内贸易规模相对较小。但近年来，国家推动新农村建设，出台了一系列“惠农、支农”政策，农村市场和农产品贸易发展明显加快。二是区域性结构差异。国内贸易所占比重较大的地区是广东、山东、江苏、浙江等省，而西藏、青海、宁夏、海南、贵州、新疆等省所占比重则相对较小。国内贸易发展的区域差异情况，为国内贸易的支持体系提出了更高要求，为信用保险机构推进内贸险业务提供了重要依据。
第四，现代流通方式和新型业态快速发展。对外开放使国内国际两个市场衔接更加紧密，国内贸易市场主体更加多元化。电子商务、连锁经营、物流配送等现代流通方式快速发展，使流通现代化水平得到提高，连锁超市、便利店、大卖场、购物中心、折扣店等一些国际领先的新型业态不断涌现。现代流通方式和新型业态对资金周转、资金安全以及交易效率、交易规模都有很高要求，这也对信用保险机构创新承保模式、提高承保能力提出了更高要求。
第五，国内贸易信用风险凸显。国内贸易快速发展在为我国经济增添新活力的同时，也带来一些新问题。一是市场竞争加剧，企业的应收账款数额不断扩大，占用了大量流动资金，企业缺乏相应的贸易安全保障措施，面临空前的贸易信用风险。二是企业风险意识普遍不强，面对激烈的市场竞争，必须加强对企业的引导协调。国内贸易当中存在的风险因素，要求我们必须为企业提供更加有效和全面的风险保障，增强企业的抗风险能力。
记者：国内贸易信用风险产生的原因究竟是什么？
唐若昕：这既有微观的原因也有宏观的原因。市场以信用为连接纽带，但我国的信用状况不容乐观。从微观方面看，国内市场竞争日益激烈，很多企业面临″销售难、收款更难″的双重困境。一方面，为争取客户订单，企业需要越来越多地赊销；另一方面，客户拖欠账款，占压企业大量流动资金，使企业面临巨大的商业风险。信用问题困扰着企业的生存与发展。
从宏观方面看，我国市场经济和社会信用体系处于不断完善的过程中，尚未建立完备的社会信用体系。市场经济是信用经济，各种商品交易活动，都必须建立在信用的基础上，而且市场化程度越高，对社会信用的要求也越高。信用缺失不仅造成社会资源的浪费，降低经济发展的质量和效率，也影响了整个宏观经济的市场化进程，阻碍了经济的可持续健康发展。
记者：国内贸易信用保险承保哪些风险？对企业具有哪些方面的功能？
唐若昕：国内贸易信用保险保障的是企业的应收账款安全，承保的风险主要是买家信用风险，包括因买方破产、无力偿付债务以及买方拖欠货款而产生的商业风险。基本功能是当上述风险发生时，在企业难以收回货款，造成应收账款损失时，提供损失补偿。具体包括四方面的功能：
一是市场拓展功能。在目前的国内贸易中，绝大多数商品处于买方市场。如果企业采用信用销售方式，不仅简化了交易手续，还使买方的交易成本大大降低，提高了买方的积极性。通过中国信保庞大的信息网络，企业还可以方便地得到买家的资信情况，对买家持续跟踪，从资金实力、信用程度、道德风险等多方面对买家做出全方面评估，剔除不良买家，选择更多优质的新买家，抓住更多的贸易机会，达到拓展市场的目的。
二是融资便利功能。内贸险除了具有拓展市场功能外，还具有一定的融资功能。银行一般不接受贸易型和流通型企业应收账款的融资，基于固定资产抵押的传统融资模式，已经不能满足企业的融资需要。国际上通行的“应收账款+信用保险”融资模式可以帮助企业扩大融资渠道。借助内贸险，企业更容易取得银行融资的认可，获得贸易融资。同时，企业也可以借助中国信保的信用审核，提升供应商对其资信评价，从而间接满足了其融资需要。截至2006年末，中国信保已与68家中外银行合作，累计为企业提供贸易融资1902亿元。
三是风险管理功能。通过投保信用保险，一方面可以提高企业的财务规划能力，将应收账款转化为经营性现金流，帮助企业提前确认收入、改善财务报表结构，提高其投资价值。这样的财务安排，已为很多上市企业所应用。另一方面，中国信保还可以帮助企业建立风险防范机制和措施，并承担相应的风险，企业可以得到许多系统化的增值服务，如买方资信调查、风险管理建议、重大项目风险跟踪、贸易信用风险解决方案等多项扶持和服务，使企业的风险管理更加科学有效。
四是风险保障功能。对国内很多企业来说，“应收账款”一直是一个心病，也是企业财务状况的“定时炸弹”，它不仅占用了企业大量的现金流，也增加了企业的经营风险。保障企业应收账款回收安全是国内贸易信用保险的基本功能。它可以弥补企业遭遇买家破产或拖欠的信用风险造成的损失，维持企业现金流的连续性，保证既定财务计划和企业发展战略的有效实施，提高抵御贸易风险的能力，保障企业稳健经营和可持续发展。
国内贸易信用保险不仅可以为企业提供国内销售风险管理服务，帮助企业提高国内交易效率，降低国内交易成本，增加贸易机会，建立更加完善的信用风险管理机制，还可以通过帮助出口企业规避内销以及原材料采购销售链上的风险，与出口信用保险形成互补，从而提升企业的国际竞争力和总体实力，促进我国内外贸一体化稳定发展。
记者：中国信保为开办内贸险都做了哪些准备？
唐若昕：我们在开办内贸险业务之前进行了两年多的调研和论证，取得了大量市场信息。还考察了国际同行在开展内贸险业务方面成功的经验和相关产品和技术，研发了适合我国国情的保单，制订业务流程和管理规定，成功搭建了庞大、完善的“企业资信数据库”。从2007年开始，中国信保将全面提升国内贸易信用保险承保水平，推进业务创新。面对巨大的市场需求，我们已从产品、组织、技术、服务等多方面做了充分准备：
一是专门的产品。为保证该产品有效服务客户，规范业务管理，中国信保先后制订了《国内贸易信用保险业务承保管理规定》、《国内贸易信用保险业务理赔管理规定》、《国内贸易信用保险追偿管理规定》等一系列管理文件，确保国内贸易信用保险业务有序开展。
二是规范的条款。中国信保集中业务专家研发了《国内贸易信用保险条款》和相关业务单证。条款的制订融合中国信保在出口信用保险业务方面的多年经验，综合考虑国内信用交易实务的特点，充分考虑市场适用和风险控制两方面因素。条款结构清晰，权利义务明确，在开办过程中得到了市场认可。
三是科学的费率水平。在国内贸易信用保险费率厘定方面，中国信保加强科学研究，建立起综合考虑“行业风险”、“客户群风险”等因素、符合中国国情、自主科学的费率体系。我们还对符合国家产业政策的重点行业和重点企业给予灵活的费率政策。
四是便捷的电子化操作。为提高业务运行效率，中国信保开发出内贸险“信保通”电子商务系统，免费为投保企业使用，实现了从投保申请、保单审核、限额审批、风险提示等全过程的电子化操作，保证了业务数据准确、权限管理清晰、风险跟踪及时，确保企业得到高效快捷的服务。
五是强大的组织保障。中国信保于2006年7月专门组建“国内贸易保险业务承保部”，负责国内贸易信用保险业务的承保管理和风险控制，还专门设立国内贸易信用保险理赔追偿机构，负责内贸险的损失理赔。上述专门机构的业务和管理人员均是中国信保专业资深的承保、理赔、追偿专家，他们熟悉国内市场，能准确判断风险，帮助企业解决各类贸易信用风险问题。
