自2010年以来，中国保险业改革与发展提及最多的词汇就是“转型”。尤其是2012年，受国际国内经济金融形势影响，保险保费增速大幅下滑、资产收益状况堪忧、销售渠道遭遇瓶颈，多年来快速、粗放式发展积累的深层次矛盾和问题更加凸显。如今，行业内外关于保险业转型的呼声渐强，保险业的改革已是“箭在弦上”。如何改变当前的发展困境？保险业转型的方向、目标和路径在哪里？

前不久，中国保监会主席项俊波在2013陆家嘴论坛（官方站）上就表示，未来保险业将围绕经济社会发展和社会公众的保险需求，引导和促进保险行业的商业模式转型，实现保险经营和保险服务的全面开放。他指出，目前我国保险公司在管理水平、创新能力、产品服务等方面与国际领先的保险公司相比还有一定差距，保险业实现持续健康发展，就要推进商业模式改革，提升行业竞争力，打造产品丰富、渠道多元、服务优良的生动局面。

的确，保险业转型不仅需要明确转型的目标与方向，更需要实现配套政策措施的升级，建立保险转型的政策机制、市场机制和服务机制。正因如此，当前一些险企正加紧转型步伐，亟待突破发展瓶颈，走出行业困境。

以创新推动行业转型

“保险业已经到了非转型不可的阶段，如果保险公司还是走老路，发展将越来越困难。保险业转型的关键在于创新，在产品、服务、管理、销售渠道等多方面的创新。”华泰集团董事长王梓木在日前举办的一次论坛上指出，创新是一个企业的生命线。最好的企业、优秀的企业不一定看其规模和利润，而是要看持续领先的创新能力。

从当前保险业发展阶段看，王梓木认为，当经济快速增长的时候，保险比经济增长还快；当经济增长下行、慢速增长的时候，保险比经济还慢，有一个规律式的叠加效应。面临着经济下行和国家结构调整的宏观形势，保险业真正进入了一个转型期。无论寿险还是财险都到了非转不可的程度。因此，保险业简单规模扩张的发展模式已走到尽头，各家保险公司必须面对转型的挑战。对保险企业的股东而言，不改变发展方式，创造不了利润，这不仅会将被资本市场抛弃，偿付能力也将受到很大限制。而对于保险企业来说，应该充分重视用利润回报股东，体现行业投资回报价值。

据记者了解，华泰从五年前就开始研究EA门店(简称EA模式，ExclusiveAgent的缩写)，并第一家将EA门店引入了中国。目前华泰有750家EA门店，年底计划发展到1500家左右。EA门店可以很好地为客户提供价值并提供最优秀的服务，让客户有所感知和体验，建立对公司的忠诚度。王梓木形象地比喻说：“EA门店更像是一种金融加盟，而不是简单的营业部改造，它更加深入社区，贴近百姓生活，能够为大众提供更优质、更便利的服务。EA门店是销售渠道上的一种创新。”

目前来看，在国内一百五六十家保险公司中，大公司占据绝对垄断优势，而中小公司的发展出路值得人们思考。对此王梓木指出，中小保险企业的出路，在于成为细分市场的领先者。创新要建立在企业某些产品或者某些业务的优势上，要成为细分产品的领先者、细分市场的领先者。不与大公司比规模，一定要找到他们业务结构中的缝隙和盲点，作为中小公司异军突起的方向，而这种目标的实现一定要依靠企业的创新能力。

构筑风控体系深化转型

应该说，保险业在转变发展方式、回归保险本原的进程中，控制经营风险，保护公司和客户的共同财产是每一个险企发展的前提。据记者了解，目前新华保险已建立起一整套完善的风险防控体系，运用科学的评估工具和风险管理手段进行风险控制，为实施“以客户为中心”全面深入转型构建安全的环境。

“新华保险为搭建全面风险管理框架，从风险组织架构与人员，风险战略与政策，风险沟通与透明度，风险管理流程、工具与系统，风险文化等五大方面，推进建设和完善公司全面风险管理体系。”新华保险相关负责人表示，在这一体系下，公司制定了风险管理三年规划，坚持以价值为导向，以内控为基础，定量与定性相结合，推进内控和全面风险管理体系建设，使风险管理成为董事会和管理层决策的重要依据，成为业务增值的核心竞争力。值得一提的是，新华保险建立完善的风险责任机制和风险管理的三道防线，明确以各职能部门和业务单位为第一道防线，以风险管理条线为第二道防线，以审计条线为第三道防线的三道防线体系。

今年，新华保险还进一步完善风险管理组织体系，执行委员会下设风险管理委员会，以提升公司整体风险管控水平。与此同时，《公司全面风险管理政策》的制定，从风险管理的组织架构及职责、风险分类、风险管理流程、资产与负债管理以及风险信息沟通、风险监督等方面做出了明确规定。

新华保险相关负责人向本报记者介绍说，“为强化体系化建设，加大风险管理专业化力度，持续提升风险管理水平，一方面，公司已经建立起涵盖战略风险、操作风险、声誉风险、保险风险、市场风险、流动性风险、信用风险等七大风险类型在内的风险监测指标体系及报告机制，为公司管理层决策提供参考。另一方面，加强专业化队伍建设，公司风险管理团队参与新型产品运作，从风险识别、评估方面，对创新型产品进行风险分析，提出合理化建议；新型产品正式入市后，对销售情况进行暗访和现场检查，对发现的问题进行风险提示，并督导整改，保障公司新型产品稳健运作。”

用技术创新支持转型

自去年保险业通过电子签名最终确认的第一份有效保单在太平洋(601099,股吧)寿险公司签出之后，保险业在积极运用新技术、推动销售和服务模式转型上有了更大进步。正如太平洋寿险董事长兼总经理徐敬惠所言：“创新应该从新技术应用开始，而寿险和财险新技术应用的着力点，则在于提升服务效率、提升客户体验、创新营销方式三个方面。

“电子签名”取代了传统的手工填单、手工交单、手工扫描等流程，改由客户直接在平板电脑上手写签名，这一创新之举由原来需要3天才能完成的录单、收费、生效、制单、投递流程进一步压缩至两天以内，解决了传统纸质签名模式的安全性、时效性问题；同时为客户带来“投保全程无纸化”的全新体验，客户感觉更加便捷、诚信、安全。对保险行业而言，这是一项新的技术尝试，将进一步促进行业销售和服务模式转型，大大提高投保效率。

人保财险执行副总裁王和对记者表示，传统保险营销模式因新技术影响发生极大改变，尤其是移动互联网的快速发展为消费者带来许多便利。当今，由于数据和信息的集中度增强，消费者掌握信息的能力明显提升，而非仅仅依赖代理人的营销。此外，新技术应用使消费者能够享受更快速、便捷的保险服务。目前在英、美等国，多家保险公司推出基于新技术的移动应用，在承保、理赔、咨询等服务环节实现远程互动，提高服务效率，提升客户体验。

根据最新瑞士再保险报告显示，未来基于物联网的健康管理、远程医疗，甚至是基因技术，终将颠覆寿险和健康险传统模式。科技进步一方面倒逼保险业紧跟时代脚步，另一方面，技术手段的创新也为保险业拓展服务新领域提供有力支撑。

新技术与行业应用的融合创新，无疑将成为推动传统行业尤其是金融保险业转型变革的重要驱动力。面对更成熟的消费者、更激烈的同业竞争，险企只有更加快速精准地洞见并响应客户需求，提供更优越的服务体验，才能在竞争中赢得优势。