肖先生，33岁，太太，30岁，两人均在宝安某科技公司上班，有一个3岁的儿子。目前，房子现值90万，定期存款5万元，股票10万元，夫妻每月收入共计12500元，其中每月支出有：育儿800元，日用2500元，汽车800元，股票1000元，房子支出2500元，还有15年才还清的贷款，合计支出7500元，除去各项开支，每月余额5000元。

家庭财务状况分析

记者了解到，目前，单位为肖先生夫妇都购买了社会保险，肖先生除了作部分股票投资外，没有在其他领域作任何投资理财。肖先生对家庭资产配置有三大需求，首先，希望能通过商业保险的保障来转移家庭成员的人身风险，其次是孩子的教育有保证，以及自己未来的养老规划，希望能在专业人士的指导下制定一个适合自己的理财方案。

中国太平保险财规划师何章梅理分析：一个家庭的保险理财规划，要覆盖安全、医疗、养老、子女教育等各个方面，鉴于家庭和个人在不同阶段所面临的风险不同，保险也要有所侧重。像三十岁左右的男性，组建的小家庭在慢慢进入成熟期，即使有了孩子，年龄也很小，工作与收入都趋于稳定。在事业的成长期，作为家庭收入的主要来源者，一旦发生风险对家庭的打击最大，所以对家庭的经济支柱的保障要放在第一位。这个时候男性买保险就是在保障自己挣钱的能力，即使发生意外或者重大疾病，也能完成对家庭的责任。目前，肖先生夫妻月收入虽过万，但支出的占比也比较大，建议要开源节流，通过保险、债券及其他理财渠道对资产进行合理配置。

养老规划要趁早

对于很多年轻人来说，养老似乎是很遥远的事情。何章梅表示，肖先生现在能想到规划养老问题，是对自己及家庭负责的一种表现。养老规划也要趁早，越早投入，收益越高。

在养老保险规划上，可以用具体数字来说明，假定肖先生选择太平金悦人生步步高养老计划，希望65周岁退休后每年领取一笔钱不低于65000元作为养老补充，每年交23410元，交20年。那么肖先生可以享受的生存金：33周岁投保后隔年保证领取5000元，领5次；43周岁后隔年保证领取10000元，领5次；53周岁后隔年保证领取15000元，领5次；63周岁后隔年保证领取20000元，领1次。按红利累计领取约67万元（高档），32万元（中档），24万元（低档）。65周岁后每年保证领取6.5万元，一直领到88周岁，一生总共可领取约349万元（高），239万元（中），169万元（低）。

另外，在化解养老压力上，肖先生也要合理运用其他理财工具分散风险，配置一些银行储蓄与债券，达到资产的稳健增值，确保家庭和个人的生活品质得到有力保障。

商业保险作为社会保险补充很有必要

何章梅认为，对于一个家庭来说，在保险程序上，先保大人，再保孩子，大人是家庭经济的保障，撑着这个家。当下，社会保障体系在改革，社会人口老龄化已经凸显出来，未来每对夫妻要对应4至12位老人，仅仅靠养儿防老或者国家负责到底已经不现实了。如果退休后仅靠社会养老保险，是不能很好的规划自己的老年生活的。案例中，肖先生和妻子的保障都来自于各自公司提供的基本保障，也就是通常的“五险一金”，二人均没有投保任何人身保障类的商业保险。

她表示，如果只买社会保险，退休以后家庭和个人生活会受到很大影响。举例说明，只买有社会保险的普通职工，退休以后，退休金约为自己退休前收入水平的一半，若所在单位上报给社会保险局的员工工资偏低，那么退休金与退休前收入反差将更大。即使高薪人士，仅靠社会保险，退休金领取也是很低。即使社会保险保费交纳最多，也只能按市职工月均工资水平的3倍作为缴费基数。如果某人退休前每月工资2万元，那么退休后，他的月退休金只相当于约20％的退休前收入。同时，社会保险还存在一定的局限性，比如非工伤意外、住院期间所带来的收入损失都是无法保障的，还有社会保险工伤、疾病医疗与养老保险等只能为员工本人提供保障，家人无法享有。

何章梅建议，补充适当的商业保险非常必要。在家庭经济支柱的人身风险保障上，保额可以设计在家庭年收入的10倍以上，通过科学合理的资产配置方式，帮助家庭建立了一个全方位的保障系统。肖先生每月可根据自己的收入情况，把年收入的20%用于人身保障配置，作为家庭经济支柱，肖先生的保障应重点针对意外、医疗及重大疾病风险。另外，2500元保障额度可以给肖先生夫妻共同建一个人身保险保障。夫妻双方可获得如下保障：1、寿险保障30万；2、重大疾病保障30万；3、意外保障50万；4、意外医疗2万；5、合计人身保障80万，夫妻共160万。

通过保险渠道储备教育金，可保证专款专用

在我国，孩子教育费用在家庭整体费用支出中占比很大，对于一个家庭来说，为了让孩子未来接受到良好的综合教育，提前为孩子做好教育规划，准备好教育储备金，是一个刚性目标。通过保险的渠道为孩子储备教育金的最大优势在于强制储蓄，专款专用。

何章梅表示，在孩子的教育规划上，以太平阳光天使少儿教育保险计划为例，假定肖先生为宝宝选择该教育保险计划，年缴保费6613元，交至宝宝18岁。从18周至21周岁，肖先生的宝宝每年可以从保险公司领取到1.5万元大学教育金，以及增额红利12477元，合计领取72477元。25岁返还5万元创业金＋红利13218元。合计63218元。

另外，从保单生效日后的第180天起，至25周岁之间，如若孩子发生保单上所列明的22种常见少儿重大疾病，保险公司在确诊30天后，及时给付10万元重大疾病保险金。从保单生效日后的第180天起，至25周岁之间，如若孩子发生保险公司所列明的特种重大疾病，如小儿白血病，保险公司在确诊30天后，及时给付11.5万元，按照特种疾病保险金的230%倍赔付。

何章梅认为，尽管很多家长都有“宁可苦自己，也不要苦孩子”的想法，不让孩子输在起跑线上。但供养孩子也要根据自己的实际情况，对孩子的消费进行合理的限制，不能有求必应，让孩子养成好逸恶劳的习惯。为孩子储备教育金，不能简单的只从经济上为孩子的学习提供保障，更多的要与孩子多沟通交流，了解孩子的想法，这与为孩子储备教育金一样重要。