“已经打捞了10天，估计死鱼上万斤。”四川省成都市双流县煎茶镇青松村二组养鱼承包户张术明看着一地的病死鱼说道。

在接到报案电话后，中航安盟保险农险业务一部副经理吴毅立即赶赴现场查勘。他表示：“确定最终死鱼数量后，保险赔付金就会通过银行转账到渔户的账户中。”吴毅称，成都双流县年产鱼达2000万斤，每年3月到10月每天死鱼都在万斤以上，“如果没有渔业保险试点，渔业养殖户们的损失会非常大。”

张术明养殖的是草鱼。据双流县永兴渔业专业合作社社长李成龙估算：“损失1万斤鱼，保险公司按照事先约定的成本价进行赔付，就能基本保证恢复再生产的能力。”

吴毅告诉记者，这是一种成本理赔定价方式，成本价格并非保险公司单方面确定，而是由农户、当地水务局、保险公司三方协商后报成都市政策性农险领导小组办公室进行审批。

“渔业保险价格会根据市场价格有所调整，每年都会向成都市水务局进行报备。”吴毅说。

源起汶川地震

回忆起5年前“5·12”汶川地震的经历，养殖户宋伦祥依旧面色沉重。他表示：“当时地震造成养殖池塘水源断流和渗漏，附近大批养殖大户损失惨重，我自己养殖的冷水鱼全部死亡，直接经济损失超过2000万元。”惨痛的经济损失，激发了养殖大户们的保险意识。他们联名向成都市政府上书，建议开办渔业保险业务。随后，成都市政府委托中航安盟保险在成都市开展政策性渔业保险的组织调研工作，并于2010年8月正式启动试点，成为西部地区首家开展政策性渔业保险的试点城市。

4月20日，四川芦山发生7.0级地震，这次渔户们就要幸运得多。资料显示，独家承保成都市政策性渔业保险的中航安盟保险共接到53户渔户报案，报案损失鱼7.49万斤，对近26万元损失全部进行了赔付。

面临四大困境

人保财险农业保险事业部王建国、李华撰文表示，我国的水产养殖保险历经曲折。20世纪80年代，中国人保与农业部合作，率先开办水产养殖保险，但经营情况并不理想。从90年代末开始，保险公司逐渐停止了全国性的水产养殖保险业务。

保险业内人士指出，我国开展水产养殖保险主要面临四大困境：一是水产养殖既是一个高回报行业，也是高投入的行业，风险赔付往往是巨额的；二是诱发水产养殖风险的因素很多，既有气候因素，又有环境因素，既有疫病风险，也有地震所带来的风险，发生风险的频率较高；三是我国水产养殖户绝大部分是农民，相对贫穷，保费支付能力有限；四是水产养殖专业性强，保险产品的定价和查勘定损工作难度较大。

据了解，至2011年，全国渔业经济总产值已达1.5万亿元，占全国农业总产值的31.59%，全国渔业相关的从业人员超过2000万。然而，自国家2004年启动新一轮农业保险试点以来，渔业保险至今未纳入国家政策性农业保险补贴范围。这与渔业经济在国民经济中的地位极不相称。

保险业内专家表示，“渔业生产是高风险行业，发达国家经验表明，如果没有政府财政补贴支持，渔业保险根本做不起来。”

“成都模式”受欢迎

自2010年8月起，成都市将渔业保险作为政府的一项重要惠农政策，提出“政府引导、自主自愿、市场运作、稳步推进”的基本原则，按照“低保障、广覆盖”的经营原则，从地方财政中拿出资金，支持政策性渔业保险试点工作。

试点之初，成都市渔业保险保费实行市、县政府和农户共同分摊原则，分摊比例额为农户承担28%，市、县两级财政承担72%。2011年开始，农户承担保费的比例进一步降至23%；在政府承担的77%政策性补贴部分，成都市占60%，区（市）县占17%。

2010年8月，成都市在彭州、都江堰等5个区（市）县首批推出政策性渔业保险试点，在2011年扩大到9个，2012年已经实现全市覆盖。

这种“政府补贴、商业公司运作”的渔业保险模式受到地方政府和渔户的欢迎。以成都新都区为例，2012年已为养鱼户提供800余万元的风险保障，占指导性计划任务的214%，投保额比2011年增长130%。

新都区养殖大户张术明表示，他家养殖水面100亩，保费近5万元，农户本人仅需缴纳1万多元，其余部分由政府补贴。

在政府的支持和保险公司的努力下，成都市政策渔业保险的参保户已占到全市养殖户的65%。

查勘理赔讲究多

笔者从中航安盟保险水产养殖保险条款看到，目前水产养殖保险试点品种目录包括冷水鱼、亚冷水鱼、名特优鱼、常规品种共20个品种的成鱼及苗种，基本涵盖了成都市全部水产养殖品种以及全国淡水鱼养殖主要品种。

保险责任基本覆盖了淡水鱼养殖保险的各类风险因素，包括鲤春病毒血症、白斑综合症、草鱼出血病等30余种渔业养殖流行疫病，地震、泥石流、风灾等10多种自然灾害，并承保火灾、爆炸等各类意外事故，以及浮头、水域污染等灾害损失。

吴毅表示，“酒好也要会吆喝。”在农户投保渔业保险的过程中，前期宣传十分重要。“由于对保险原理不了解，农户往往会认为每年固定支出一大笔保险费用，若不发生灾害，这笔钱就白缴了”。

因此，在中航安盟保险的承保工作中，宣传动员作为一项重要工作被单列出来。在投保方式上，为方便渔户投保，采取每年11月集中承保的方式进行。

吴毅介绍说，“其实渔业保险发展难度大的一个原因是在理赔上。养殖品种的多样化,水生动植物的生长条件和环境适应性千差万别,也使渔业风险认定难度较高。特别是近年四川地震、泥石流等极端自然灾害频发，使渔业保险赔付率相对较高。所以认真勘察事故现场是准确估损定价的唯一途径。”

为减少对损失金额的认定争议，当报案鱼类损失在2000斤及以上时，需要有当地养殖合作社或保险行业协会人员共同查勘；当报案鱼类损失在4000斤及以上时，需向政府水务部门进行汇报。“多方参与，虽然勘察成本提高，但事故认定的精确度也会上升。”吴毅说。

“另外，病死鱼如果不及时处理，会污染水源，加快疫病传播导致更多健康鱼死亡。因此，公司规定水产养殖险案件原则上会在接报案后24小时内进行查勘。发生保险责任事故后，如果是疾病造成标的死亡的，公司查勘理赔员需协助保户对标的进行无害化处理。”

查勘工作非常辛苦。按照中航安盟保险目前的承保业务量，平均每名查勘员每天接到近20个报案，要跑150多公里。当地渔业合作社一位专家说：“水产养殖业者相关行业知识不足，也会造成活鱼死亡。中航安盟保险的查勘员在查勘之外，还会帮助农户提高养殖技巧，减少因不科学饲养造成的不必要损失。”

自然债害的影响是不可避免的，可是怎样将伤害减少到最低，尽量在发生灾难之后，保障人们的最低生活标准，是人们都在关注的。保险公司应运而生，能给给人们在这样的环境里提供一份保证。