一般我们建议个人或家庭购买保险，年缴保费在自己或家庭年收入的10-15%比较合适
高于15%，就对生活造成压力；低于10%，那么基本保障肯定不够用
我前段时间总结了一下自己的客户中的家庭，他们的家庭或者个人大概投保保费占年收入的12%左右。

请参照我参加理财规划培训后及个人实践经验总结的一个家庭理财规划模板：

一、家庭理财模版

假定年收入为100
20——资产（车、房）
15——投资（基金、证券、不动产等）
20——生活费（吃穿用行等）
10——小孩（吃、穿、教育储蓄等）
5——父母
5——娱乐旅游
10——银行（应急）
15——保障（生命保障、医疗保障）

二、家庭成员间保费分配比例

假定一个家庭，年缴保费是3万，那么，根据家庭每个成员对家庭的作用，如下分配会比较适合
1、家庭支柱（一般是先生）：占50%，约占1.5万左右保费
2、家庭副支柱（一般是妻子）：占30%，约占9000左右保费
——如果夫妻两人收入相当，那么各占40%左右。
3、小孩子：占20%，约占6000左右保费
另外，还要考虑“10——小孩（吃、穿、教育储蓄等）”小孩子的教育储蓄额度可有提高
不过，按保险意义来讲，都是父母有了足够保额才给孩子考虑储蓄保险的！

三、买保险先满足基本保障，再考虑储蓄

1、作为家庭支柱，一般寿险保额应该是自己年收入的3-5倍左右。比如年收入10万的人，他的寿险保额应该在30-50万比较合适!
特别是有房贷的家庭，保额一定要大于房贷+三到五年的生活支出。也就是说，万一有意外，家庭还可以支撑三到五年。
2、重大疾病一般在30-40万比较安全（这是被称为“广州一把刀”的某肿瘤医院的一个医生建议）。
3、30岁开外的人就应该对养老进行规划了。

四、基本保障一定要全面

保险主要是作用是保障和保值
保值就是抵御通货膨胀，千万不要指望保险产品去获取高额回报！
保障一定要全面（包括生命、重大疾病、意外残疾、意外医疗、疾病医疗等）
另外，一个家庭，人人都应有保险，一个都不能少，少了谁，谁就是包袱，
因为从经济角度看，存在医疗和生命风险的人对家庭来讲都是一个可能的经济包袱，需要转移风险。
所以，保险项目要全面，保险的家庭成员也要全面才是一份好的保障方案。

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PS.现在各位爸爸妈妈都把孩子当个宝，自己当草，那我也俗一把，给大家推荐两三款适合小孩的保险产品：
一、广州市户口的
1、80元/年的广州医保，再买一份60元/年的中国人寿的独生子女保险，小孩子的疾病或者意外方面基本就够用了；
2、再考虑重大疾病就比较全面了，这方面预算也不用多，2000多块就好了

3、经济允许的情况下再进行强制性教育储蓄

二、非广州市户口的：
1、450元/年的平安人寿的快乐成长A（0-2岁）/220元的快乐成长B（3-18岁），再买一份60元/年的中国人寿的独生子女保险，小孩子的疾病或者意外方面基本就够用了；
2、再考虑重大疾病就比较全面了，这方面预算也不用多，2000多块就好了

3、经济允许的情况下再进行强制性教育储蓄