一、案例回顾

北京市民程某一日偶感头痛，遂自行驾车到医院看病，驾驶过程中突发昏厥。程某在及时送至医院就诊，在医院昏迷5天后因抢救无效身故。

程某生前投保过意外伤害险，其家人向保险公司提出理赔申请，然而，保险公司表示，尽管程某发病1小时就深度昏迷，从发病至死亡仅5天，符合一般理解的“意外”，但与保险条款约定的“意外”有较大差距。根据程某的病历：自发性蛛网膜下腔出血-脑疝－中枢性呼吸循环衰竭死亡，保险公司认定其为疾病身故，不能就意外伤害范畴理赔。

因随着事业竞争及生活压力增大，过度疲劳、亚健康、精神压力难以缓解，都为年轻一族埋下健康隐患。不过，正如上述报道，在诸多猝死事例中，都出现保单受益人主张意外身故赔偿，保险公司却按疾病身故处理，由此引发理赔纠纷。

二、案例分析

从表面看，猝死似乎应归类于突发性死亡，对于这种无法预料的意外不幸，人们通常认为意外险可以赔偿。但事实上，要通过意外险对猝死进行理赔往往行不通，因为，虽然世界卫生组织定义的“猝死”，是指急性症状发生后6小时内死亡，且在法医病理学中，也指外观健康而无明显症状的，由于潜在的疾病或机能障碍，在开始感觉不适后24小时内发生意外死亡。但是，保险业对于意外伤害的定义为遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实致使身体受到伤害。所以，猝死一般被看做因疾病死亡，并不符合意外险的赔付范围。

那么，是否有保险产品能应对猝死风险？当然，有两类险种能对此予以保障。其一是额外给付型重疾险，保险业内人士指出，该类产品的保险责任包括重疾和死亡、高残，其主要特点是有确定的生存期（通常为30天、60天等），若被保险人在此期间内死亡或残疾，保险公司将给付保险金。比如，被保险人在发病1小时内猝死，尽管死因可能属于重疾险规定的重大疾病类别，但是在发病1小时内死亡不符合额外给付型重疾险规定的生存期条件，因此不能赔付重疾保险金，但如果产品包含了死亡责任，那么，一旦被保险人猝死，保险公司就将给付死亡保险金。

其二是寿险，其作为一种以人的生死为保险对象的险种，无论定期寿险还是其他储蓄型寿险，通常情况下，只要并非故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或两年内自杀等特殊情况，只要被保险人在保险责任期内死亡，保险人就将根据合同规定给付保险金。由此，如果被保险人猝死，即满足身故保险金的给付条件，保险公司自然会进行赔付。