一、海外保险为啥“便宜”

香港保险行业发展历史长，监管和法规比较完善和成熟，又有多家国际大牌保险公司，无论是产品的丰富程度还是行业的服务水平都比内地有很大优势，这些都是内地人士选择购买香港保险的原因。

可说到底，人们去香港买保险的根本因素还是因为香港保险的保费更便宜、回报更高。香港保险一般会比内地便宜三分之一，甚至一半。假设同样是100万元保额的寿险保障，在内地如果需要保费2万元，在香港就只需要1万～1.5万元。

香港保险之所以“便宜”，与其保费构成有关。人寿保险的保费基本取决于保险公司的三个数据：死亡率（生命表）、费用率以及保单预定利率，与其对应的公式如下：实际保费=风险保费+附加费用+储蓄保费

在风险保费上，内地大部分保险公司由于发展时间短，数据和经验都不足，更倾向于使用比较保守的生命表，死亡率相对较高，而境外保险公司大多使用较新的生命表，死亡率相对较低，再加上保险产品设计时多是以香港人的平均寿命为准，其本身就比内地人平均寿命要高，发病率更低，这样精算之后的风险保费就变低了。至于费用率部分，境外保险公司也有很大的优势，尤其是一些跨国保险公司，由于其服务于全球客户，巨大的客户量使得产品的体量足够大，管理和服务费用的成本平摊下来也就便宜了。

而保单预定利率则主要影响保单的收益。内地保监会规定保险公司的保单预定利率不可超过2.5%，保险公司的投资渠道有限，也很难将产品的收益提高，即使加上分红，也很少有产品的年化收益率能超过4%，近几年股市的低迷更是火上浇油，各家公司投连险首当其冲，分红险也不能幸免。相比之下，香港保险公司的投资品种就丰富多了。其投资区域遍及全球，一些无法直接参与的海外项目也有保险公司的身影，在资金管理者的专业水平和风险控制能力上，香港方面凭借其市场成熟程度等资源优势依然占优。

除此之外，香港的重大疾病险所包含的疾病种类一般都在50种以上，甚至有的产品超过60种，而目前内地很少有超过40种的重疾险种，像自闭症、原位癌、严重哮喘、艾滋病等内地保险产品几乎不包含的疾病种类，在香港的保险产品中也可以轻易找到。

二、便宜虽好，麻烦不少

香港保险的优势虽然明显，但仍应看到其操作不方便的事实，客观地看待它所存在的风险。

第一个风险就是可能会遇到“地下保单”，即非法在内地销售的海外保险公司保单，比如香港的保险代理人在内地卖保险，这种方式是国家明令禁止的违法行为。

购买香港保险的唯一合法渠道，就是投保人亲自到香港签单，这种行为受到香港法律的保护，但要指望内地的法律去监管，就属于无稽之谈了。所幸由于香港的外来投资者很多，相关法律比较严格，内地投保人又多会选择国际大牌的保险公司，相对也比较靠谱，不过，这样也不是万无一失的。

由于个人购买的险种不同，理赔时需要注意的问题也不同。例如，如果买的是香港的重疾险或健康险，理赔时所需的医院证明往往会与内地保险所需有所不同。通常愿意做中国内地市场的保险公司，如果投保人在内地就医，都需要在指定的医院治疗诊断，或者需要提供三甲医院以上的医生证明。但是由于两地一些条款和用词不一样，医疗判断标准也存在差异，需要患者与保险公司相互沟通，而死亡证明之类的文件，更是需要公证后才能使用。

一旦理赔时保险公司不认同判定标准，就会使理赔过程出现困难，甚至无法得到赔付，这时消费者要面对的就是理赔纠纷问题了。由于香港保险索偿投诉局规定，涉案保单持有人必须为香港居民才会受理纠纷，香港保险业监理处又没有权力介入涉及保险公司保单条款及收费的事项，也没有权利仲裁赔偿或指令保险公司做出理赔和赔偿，因此，内地消费者处理理赔纠纷时除了必须亲自赴香港打官司，支付昂贵的律师费用外，势必要付出很大的时间和经济成本，而当事人又很可能重病在身，来回折腾更是一种心理和身体上的多重痛苦。

保险产品的专业性很强，而且本身极易产生纠纷，投保人如果连内地的产品都没搞清楚，面对更加不熟悉的海外保险更会出现各种各样的问题，也就更加没有保障。所以，在没有研究清楚之前还是谨慎为妙。