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行业研究 - 家庭理财的新工具——保险

家庭成员保障要点各有侧重

随着CPI物价指数的不断攀升，越来越多的人关心哪种投资能实现保值增值。而保险作为任何家庭理财的基础和杠杆，其功能也越来越受到重视。大都会保险规划师许文红建议客户在先做好保障的前提下再制定投资规划。以下以普通白领家庭一家三口的保单为例，对他们家庭目前的保单进行“体检”。

家庭简介

蔡先生：34岁，房地产公司的策划经理，年薪25万左右。

蔡太太：34岁，广告公司策划文案，年薪13万左右。

儿子：8岁，小学1年级。

蔡先生：一家之主，保障额度以责任为先。

根据表格可以看到，被保险人因疾病全残/身故保额:150万元；若因意外身故/残疾：保额最高267万；重疾保额34万。

蔡先生保单分析

保单内容较为齐全：作为家庭经济支柱的蔡先生有5份保单，最早于27岁那年，也就是在儿子出生后开始购买，体现了保障是随着人生不同阶段，特别是责任增大而增大的特点。5份保单保障内容分别涵盖了重大疾病、住院医疗、意外伤害险、意外医疗，定期寿险及终身寿险等。

开车要买高额度意外险

保障额度相对较高：意外身故的保额最高达267万，之所以购买高额度的意外险，是因为蔡先生经常开车和外出，发生意外的几率较大；疾病身故保额也有150万，另外还有34万的重大疾病保障。

其中部分重大疾病额度与寿险额度合并，具有提前给付的功能，就是说如果发生约定的重大疾病，部分金额可提前赔付，已经给付的部分金额会从寿险金额中相应扣除。

以消费险为主，返本投资型缺乏：保单结构以消费险为主，优点是保额较大，缺点是终身保障较少，大部分消费险都只能保到65岁，着重解决走得太早，保险金给家人的问题。

建议

从保单的结构中可以看到，住院及意外医疗的种类有多次重复（最高住院赔付630元/天），在有充足的社保的情况下，显得准备过多了。建议适当减少。

与此同时，随着收入的提高，可适当增加终身寿险或终身重疾保障，也可选择投资连接保险作为长期投资。

蔡太太保单分析

蔡太太买有6份保险，保费超过1万元，相较于其年收入，保费可能过高。其因疾病身故/全残保额78万，因意外身故/全残保额最高118万，重大疾病最高保额为60万。可看出其对重疾的关注。而且保障内容较全，有定期及终身寿险，意外身故及医疗险及住院津贴保障，储蓄型保险的比例也较先生高。若健康生存到50岁、60岁、88岁都会返还相应的保额。每年还有相应分红。疾病身故78万，重大疾病60万，意外身故118万。虽然每年保费不少，但保额比先生小很多。可见蔡太太将保险作为投资倾向。

建议

太太并非家庭主要经济支柱，所以用寿险解决家庭责任的意义不大，最担心的还是疾病对家庭财务的影响。

由于大部分女性的投资心态都相对保守，所以可以考虑增加养老年金保险，及早为退休生活做准备。

小孩保单分析

先医疗保障后教育投资：许多父母首先会谈到教育金的准备。其实医疗与重大疾病的保障也相当重要。蔡先生和太太的观点比较科学，在孩子1岁保费最便宜时买医疗保障，在孩子抵抗力较弱的情况下，如果发生一些疾病或意外受伤的状况，可以分散由此带来的家庭财务风险。

教育金准备是刚性需求：保险行业规定，18岁前孩子身故的赔付额度只能10万，因此即使父母想给孩子多买保障，保障额度上也有限制。

孩子作为纯消费者，其保障额度太高也没有必要。而孩子的教育则是长线的刚性需求，可以考虑用保险的方式解决基本的部分，但从现有保单来看，每年5000元学费并不能满足十年后的学费需求。

建议

增加教育金的投入，可以用万能型寿险或者投资连接产品进行长线投资，进行额外补充。由于万能和投资连接可以根据家庭收入的调整降低或者追加投入，即使某一年度没有投入也不至于让保单失效，对同时需要顾及多个理财目标（如买车、买房等）的年轻家庭来说，可减少流动资金不足所带来的压力。

专家提醒

保单体检很多时候成为销售人员推销自身保险产品的借口和理由，事实上，目的在于根据不断变化的家庭情况，调整各类险种保额。投保人尤其要注意根据家庭状况，及时更换自身的联系地址、银行账号、受益人等。