马云、马明哲、马化腾，来自阿里巴巴、中国平安、腾讯的三位商界风云人物跨界合作，联手打造国内首家互联网保险公司——“三马同槽”，最近传出的这一热点事件，为正在进军电子商务的保险业再添一把猛火。

风生水起险企纷纷上网当“掌柜”

上网卖保险！这是保险业最近炙手可热的话题。在传统销售渠道遭遇寒流的众多保险公司，眼下正把网络当作跑马圈地的新战场。

春江水暖鸭先知。那些隔几天就有邮包送至办公室的网民们，最先感受到互联网上传来的保险公司足音。

“爆款××1号再度来袭，1000元起售，3个月可退，收益保底，预期年化收益率4.4%。每1000元赠送集分宝360个，多买多送，上不封顶！”这是聚划算团购页面发布的一款保险产品说明。

在省城一家广告公司上班的刘扬女士，经常在网上购物消费，她最近发现购物网站上的保险产品销售越来越活跃，春节过后，就有不少保险公司打着元宵理财的口号，销售期限短、资金门槛较低的保险团购产品。虽然未参与这些团购活动，但对刘扬来说，她之前已数次在网上与保险“握手”，在网购时购买了华泰财险的退运费保险。

退运费保险专为网上交易中出现退货行为、导致运费增加而设计，分买家、卖家版本。最初，花0.5元买这样一份产品，保险公司就可赔付退货产生的10元运费。后来，该保险保费有所涨价。2012年“双十一”，191亿元的单日网购纪录为退运费保险带来了机遇，据统计该险种当天热销5000万份，华泰财险凭此将1000万元保费收入囊中。退运费保险也成为当年走红的保险产品。

而去年年末国华人寿联合淘宝聚划算首次试水保险团购，推出万能险产品，三天售出4356笔，吸金1亿余元，创下营销神话。

虽然网销保险爆发是在最近，但其出现时间要向前推移好几年。平安产险山西分公司工作人员告诉记者，平安产险于2006年涉足网络销售，迄今已跨越7年时间；而在2011年，阳光保险就面向网游公司，推出了网络游戏运营商用户损失责任险，为玩家游戏账号数据等提供保障。

2012年以来，保险与电子商务的对接如火如荼，网销业务超过电话营销成为成长最快的渠道。这一变化的背景是，截至去年底，全国网民规模已达5.64亿，手机网民数量已达4.2亿，庞大的上网人群让保险公司无法忽视，纷纷摆开上网阵势。

除国华人寿、华泰人寿在淘宝网“开店”并取得不错业绩外，中国平安、泰康保险、天平车险、阳光保险等公司也已在此开设旗舰店。继淘宝网之后，去年底，京东商城保险频道也正式上线，目前已推出汽车保险、意外保险等四大类近10款保险产品。

除与电商合作外，保险公司还自建销售平台，或以中介身份出现在专门的保险电子商务平台，进一步拓宽渠道。

线上线下消费者究竟该选择谁

与传统的线下投保相比，线上投保会给消费者带来哪些不同的体验？存在哪些风险？

在淘宝网上看到，平安的一款国内旅游意外险产品累计销量已超过5万份。春节时曾购买这一产品的省城居民周伟说：“网上买保险特别方便，尤其是这种小额保费的产品，点点鼠标就办了，很省心。”

从平安产险山西分公司了解到，手续简单，是网销保险的一大优势。投保人只要在网上填好电子保单，之后的付款方式就与其他购物程序相同。一般情况下，一份家庭财产保险的投保全流程仅需3分钟，保险责任次日就能生效。

网销保险的另一优势是信息全面，可轻而易举地货比三家。保险责任、除外责任、客户权益、保费水平在网上都有全面展示，消费者可以就不同公司的同一类产品进行比较选择。如果是买车险，无论何种品牌、型号的车，都可通过网上系统快速计算出不同档次的保费，孰优孰劣一目了然。此外，由于较传统渠道省去了中间环节，网上保险还会提供价格优惠，最高可优惠15%。

不过，相比传统渠道，网上买保险也存在一些缺陷。

最受人质疑的是，网购保险从降低经营成本考虑，目前一般只提供没有签名的电子保单，而且非消费者要求不寄发票。某保险公司在一款出行综合险说明中就明文告知：“主要以电子保单形式为您提供合法有效的购买证明。如确需寄送纸质保单，请联系客服，邮费由您另外支付。”从事法律工作的太原市民赵新志认为，发票、保单及签名是购买保险的证据，它们被忽略会为理赔埋下隐患。

此外，网络保险多为跨区域销售，如果客户通过网络成功投保，后续的服务该由谁来做？如果投保者居住地没有这家保险公司的网点怎么办？显然，网上买保险带来的并不仅仅是便捷。

平安产险山西分公司工作人员表示，就目前来看，最适合在网上购买的保险产品，是民众有普遍认知的、标准化的、责任单一的产品，比如车险、意外险以及家庭财产保险、旅游意外险等。

至于保费投入较高的分红险等复杂险种，业内人士认为目前最好还是线下购买。这样便于更好地了解一些复杂、专业性强的条款内容，明晰保险责任，从而避免因不了解责任免除条款而导致拒赔的情况。

争议不断传统销售模式会否靠边站

尽管网销保险存在种种不足，但正如十多年前多数人无法预料互联网和电子商务的迅猛发展一样，保险业与电子商务未来会发生怎样的化学反应，想象空间巨大。而围绕传统线下销售模式今后会否靠边站这样的话题，各界也存在争议。

那么，元芳，你怎么看？

在阳光人寿山西分公司，一位不愿透露姓名的资深培训师说：“除意外险外，目前网销渠道对传统渠道的冲击基本等于零，将来也不会完全取代线下保险。”这位培训师表示，保险具有金融产品共有的复杂特性，甚至是最复杂的金融产品。仅凭网页上的简单展现，无法让消费者完全理解产品。而且在人们保险意识不高的现实下，面对面推销都很困难，何况是坐等消费者上网购买保费成千上万元的产品呢？

与之相比，财产险公司由于意外险、车险在网上热销，对未来要乐观得多。“网销会成为最大的保险销售渠道。”平安产险一位刘姓销售人士说。他认为，许多人觉得目前的保险产品不适合在网上销售，殊不知问题不在网络平台，而在保险产品自身。近几年，财产险严重依赖车险，亏损压力加大；寿险产品呈现同质化，发展陷入瓶颈。所以保险业必须改变自己，要通过产品创新去适应网络，使复杂产品简单起来，满足消费者的需求。

互联网会深刻影响他们的保险消费。如晚上零点人们会拿起手机上网，选购感兴趣的保险产品。对于消费者而言是保险消费环境持续改善：投保时，少一些“天书”合同；理赔时，多几分诚信和便捷的服务。