在我国保险业突进式发展带来的“消化不良”背后，“广增员、高脱落、低素质、低产能”恶性循环的现状不仅被市场所诟病，监管层也多次提出改革。而深受销售误导侵害的保险消费者，更是对保险营销体制改革寄予了厚望。

新年伊始，保监会即对外颁布了《保险销售从业人员监管办法》，对保险销售从业人员的从业资格、执业管理、保险机构的管理责任等方面进行了严格规范。应该说，这是保险监管层新一年继续稳步推进保险营销员管理体制改革的“开篇之作”。

当前，保险业正在稳步推进营销员管理体制改革进程，“梦想正在照进现实”。全行业必须齐心协力，为中国保险业可持续健康发展，构建起一个法律关系清晰、管理责任明确、权利义务对等、效率与公平兼顾、收入与业绩挂钩，基本保障健全、合法规范、渠道多元、充满活力的保险销售新体系，造就一支品行良好、素质较高、可持续发展的职业化保险销售队伍。

前不久，山西大同王女士向媒体投诉，10年前她在某保险公司购买了一份团体年金保险，每年都有定期返还。直至2012年5月，王女士被告知负责该业务的保险公司员工因诈骗被拘捕。结果，十几位投保人一起找到相关保险公司时，得到的回应却是：“此乃个人诈骗行为，公司概不负责。”有律师就此认为，“保险公司虽然也是受害者，但是公司自身员工进行诈骗，保险公司在民事责任范围内是有过错的，保险公司应该赔偿客户的损失。”

一直以来，保险业出现的“保险欺诈”、“误导陷阱”以及长期困扰保险消费者的电销扰民等问题，成为阻碍我国保险业发展的“绊脚石”。自去年以来，保监会不断加大监管力度、强化责任追究等一系列措施，督促各人身保险公司切实做好综合治理销售误导工作。

2012年8月，保监会发布《关于加强反保险欺诈工作的指导意见》，系统规划和部署保险业加强反欺诈的各项工作，防范化解保险欺诈风险，严厉打击保险欺诈犯罪行为。前不久，保监会刚刚颁布的《保险销售从业人员监管办法》(以下简称《办法》)，明确了保险公司等相关机构授权保险销售从业人员代表自己销售保险产品，必须树立管理责任意识，履行好对这些从业人员的教育、培训、指导、监督责任，切实保护好保险消费者权益。

消费者保护更加到位

在我国保险业转型发展的关键时期，营销员体制改革将有利于保险行业的可持续发展，刚进入被视为转型之年的2013年，保险业营销员体制改革又迎来了关键一步。

1月15日，保监会颁布的《办法》对包括保险公司人员和保险代理机构人员，不管是营销员还是员工在内的所有直接面对保险消费者、从事保险产品销售工作的人员，立足保险销售的工作性质和内容进行统一规范，提出了一致的从业资格要求和执业规范，对保险消费者的保护更加到位和有力，也体现了公平原则。并且，明确了对保险销售从业人员管资格、提素质、明责任的基本监管方向。

同时，《办法》更加强化了保险公司、保险代理机构对保险销售从业人员从业行为的管理责任，保险销售从业人员发生违法违规行为，将首先追究所属机构的责任。此次《办法》的出台既有专门条款细化保险公司等相关机构对其销售从业人员的管理责任，也规定了相应的惩罚性措施，明确了从业人员违反行为，将追究所属机构责任、依法予以处罚的原则和依据。

应该说，建立行之有效的从业人员管理制度和机制，可有效落实保险公司等相关机构的管理责任，是加强保险销售监管的重要抓手，也是推进保险营销体制改革工作中将一以贯之的基本要求。

门槛提高是双刃剑

事实上，收入低，保障少，大进大出不稳定——这一现实的保险营销员队伍状况在保险行业增长乏力的背景下更加被放大。近两年来，由于通货膨胀和社会平均工资上升，代理人收入缺乏竞争力，整个行业面临代理人稳定和增员的挑战。

《办法》还规定，自2013年7月1日起，保险销售人员应具备大专学历，并取得全国通用的资格证书，方可在全国范围内销售保险产品。保监会称，《办法》将保险销售从业人员的学历要求提高到大专，这既是回应社会关于提升保险从业人员素质的呼声，也是基于目前保险营销人员中高中及以上学历人员占比近90%的决策判断。而此前，根据2006年保监会发布的《保险营销员管理规定》，参加资格考试的人员只要求具有初中以上文化程度。

“要达到这个学历标准对于一些县级公司根本不现实。”一位大型保险公司地方支公司人士表示，目前该公司保险代理人年龄主要在30岁以上，大多是初高中文凭，并且产能主要靠关系营销，与学历并不成正比。

“入职门槛的提升显示出保监会重拳整治营销员队伍的决心，但带来的行业短期压力也不容小觑。”长江证券（000783股吧,行情,资讯,主力买卖）分析师刘俊分析认为，2011年，保险销售从业人员学历在大专以下的占比为72.9%，国寿、平安、新华和太保占比分别为56.7%、38.5%、89%和62.8%。他还表示，“这对于本来就增员难的保险业又带来了新的问题，但就像当年国企改革中的“阵痛”一样，从粗放式到精细化的经营管理模式，是全行业早晚要接受的现实。”

总体来看，目前大专以上的学历要求与高端制造业、服务业的人力需求相重叠，以保险营销员目前的社会地位与收入，预计未来1—2年增员困难还将会进一步加剧。

新政蕴含长期利好

尽管增员压力重重，然而硬币的另一面是：新政背后的长期利好。

“一些大型保险公司可以借此契机对营销团队进行梳理，大浪淘沙似的淘汰掉低素质人员，从而保证高素质人员队伍形成，这对未来险企提升经营管理模式是非常有益的。”有保险专家对本报记者表示，对于那些中小型公司而言，要想在短期内打造高素质的代理人队伍的确存在一定的困难，但是，他们可以将业务逐渐外包给保险中介。而今后，对于那些高素质的代理人将不只针对一家公司提供营销服务。实际上，这也配合了保险业产销分离的战略发展方向。让专业公司专心研发保险产品，而专业代理公司销售产品，从而建立起保险公司与代理公司稳定的专属代理关系和销售服务外包模式。