多数保险代理人总以为只有意外险、定期险、健康险才是保障型保险产品，殊不知养老险也是另类的保障型产品。因为根据生命表统计；意外身故只占人类死亡原因不到10%，而普通身故在60岁退休之前所占的比例也只有20%左右，超过70%的人都会活过60岁，养老已经成为人生经济风险之一。

首先你不知道你这辈子到底会活多久，其次你不知道在你不挣钱之后还要花多少钱，最后你更不知道在你退休之后，最终离开这个世界之前你到底还要花多少养老钱，多少医疗费。这三个不确定，让我们的晚年面临着巨大的经济风险。

我们这一代不像我们父母、祖父母那一代，他们多自由，高兴生多少个孩子随他们的兴趣，三个五个不嫌多，八个十个不稀奇，所以上一代的中国人都可以大声喊出：“养儿可以防老”，因为东边不亮西边亮！而我们这一代就没有那么幸运了，由于国家生育政策的限制，使得我们这一代的家庭大多数只拥有一个孩子，一方面你不知道这个孩子会不会活得比你长，另一方面你不知道这孩子将来是否有能力在照顾他的小家之余，还有能力承担夫妻双方老人的生活，最后你也无法预测你的孩子将来是否会生活在你身边照顾你孝顺你。

所以未来我们的晚年养老充满了不确定因素。而晚年意味着什么？第一，晚年意味着你的收入会减少甚至中断，第二，晚年意味着你的健康会每况愈下，医疗费用会增加，第三，晚年意味着你有一天可能老得走不动了，需要请看护来照顾你。

所以未来我们的养老、医疗、看护三大费用必然会随着物价持续上涨，成为未来人生最沉重的经济负担。很多人在谈论“养老”时都会脱口而出：我有钱、我有社保、我有孩子、我有房子、我去养老院。

然而事实上，传统养老观念与老龄化社会现实之间存在巨大的“落差”，具体如下：

1.货币养老储蓄是人们对于未来风险的手段，但货币养老金只能满足老年人的日常开支，不能完全覆盖通货膨胀风险并解决高成本的老年医疗和护理等问题。

2.政府养老截至2011年底，我国的养老金储备只有约3.5万亿元，仅占当年GDP的7.5%，人均只有2600余元。政府提供的基础养老金只能解决老年人的吃饭问题。

3.养儿防老“421”的家庭模式使每对夫妻在负担自身生活、购房、医疗、养老和子女教育的同时，还要赡养4个老人。统计局2012年数据显示，同意“养儿防老”的人已经不足4%。

4.居家养老调查显示，有90%的老年人愿意居家养老。但在失去老伴，子女忙碌，自理能力逐渐丧失，且请不起护工等问题出现后，家庭养老功能逐步弱化，甚至发生老年人在家中死去无人知晓的情况。

5.机构养老目前我国每100名老人仅有1.8张床位，且大多数养老机构仅能照料老人基本的起居饮食，无法顾及心理和精神需求，导致痴呆老人早期化，大大增加老年供养成本。

6.以房养老“幻觉”如果将以房子养老视为商业性金融产品，商业机构会因担忧长寿风险而延长寿命预期，其结果就是尽量压低房产抵押金。面对老龄化社会渐行渐近，必须全方位培育“养老资产”，购买商业保险是重要的养老补充保障手段。

如果我们希望我们的晚年能够活得快乐、潇洒、有尊严，绝对不可以让自己的晚年陷入经济风险之中。特别是不可以让自己成为孩子的经济压力，我们生养他们就是希望看见他们健康快乐幸福地成长，父母对子女最大的爱就是不要成为孩子的经济负担！在众多养老金储备工具中，数十年来年金型养老险具有五大优势：

1.法律保障——安全安心

2.抵御通胀——保值增值

3.机构理财——省心省力

4.专款专用——合法避税

5.持续领取——愈领愈多这几点正符合养老金的五大要素：安全、保本、省心、持续、增长！

所以，我们可以乐观地期待，随着中国老年化少子化的发展愈来愈严重，老百姓自助养老的观念愈来愈强烈，投资理财的风险意识愈来愈高涨，通过保险理财来追求尊严养老、优雅养老的幸福晚年将蔚为风潮。年金型的养老险也必将风起云涌，成为保险市场最受瞩目也最受欢迎的养老保险产品。

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