中国科学院日前公布了“大气灰霾追因与控制”专项组的最新研究结果，研究发现，京津冀雾霾检出大量危险含氮有机颗粒物，这就是“洛杉矶上世纪光化学烟雾的主要成分之一”。洛杉矶光化学烟雾事件中共有800余人丧生。这则新闻在微博上也被网友大量转发。空气质量如此糟糕，会否引发人类产生重疾病的危险。如果会的话，重疾险买多少才足够？

三问“光化烟雾”

“光化烟雾”如何产生？

主要成分是含氮有机物，来自尾气和燃煤

光化学污染是散发到环境空气中的挥发性有机物(VOC)和氮氧化物(NOx)在光照条件下发生复杂的化学反应而引起的大气污染。那么中科院所发现的“含氮有机颗粒物”又是什么？南京大学大气系教授刘红年介绍，在城市灰霾污染中，含氮有机物是重要成分，主要是二氧化氮、碳氢化合物、二氧化硫、挥发性有机物相互反应共同产生的。主要来自于机动车污染和工业燃煤。

“光化烟雾”有何危害？

曾让洛杉矶800多人丧命，东京2万多人患红眼病

美国洛杉矶在1943年已有汽车250万辆，排出的尾气等聚集地面难以消散，在阳光烤灼下起化学反应，形成以臭氧为主的浅蓝色光化学烟雾，短短两天之内，65岁以上的老人死亡800余人，许多人出现眼睛痛、头痛、呼吸困难等症状。直到20世纪70年代，洛杉矶市还被称为“美国的烟雾城”。过了几天微微闻到刺激性的味道，市民陆续得了红眼病。另外，东京1970年发生了光化学烟雾事件，2万人患上了红眼病。

如何将危害降到最低？

最最重要的是减少汽车尾气和工业排放

那么，哪些指标是反映光化学污染的呢？市民又如何知道当天是否会发生光化学污染呢？专家表示，光化学污染关键反应有：二氧化氮光解导致臭氧的生成，同时形成了含氮的二次污染物，如PAN和HNO3等，而其中臭氧是光化学污染的重要特征物，占光化学反应产物的85%以上。因此控制光化学污染主要是控制臭氧生成。当臭氧浓度高的时候，也就是光化学反应很活跃的时候。而形成臭氧的前体物就是挥发性有机物(VOC)和氮氧化物(NOx)，它们的主要来源汽车尾气和工业排放。

重疾险买多少才足够

“很多人有购买重疾保险的意识，但对重疾险保额无理性认知。一旦遭遇不幸，所购买的保险赔偿只是杯水车薪。”中德安联人寿的保险专家冯曌美表示,“其实保额设置是有据可依的，消费者可以跟保险代理人详细咨询，做通盘考虑。”

冯曌美告诉记者：“首先要摒弃的观念是得了那么重的病，反正也治不好，别浪费这个钱了。这其实是很多人不想买重疾险时的托辞。”卫生部统计信息中心最新数据显示：目前从确诊为癌症开始，5年后依然存活的概率已提高到男性为65%，女性达到78%。“技术在进步，重大疾病的存活率不断提高，我们该为自己准备足够的风险基金，应对不断上涨的医疗费用。”冯曌美说。

目前，重大疾病的医疗开销通常在10万元-30万元，根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费也不可小觑。冯曌美建议：消费者应该根据年收入水平，以及投保人个人收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。

以年收入12万元的投保人为例，重疾险保额建议至少达到30万元；而收入在20万元以上的投保人，特别是家庭的主要经济支柱，保额可以达到50万元。

据了解，目前市场上的重大疾病产品有主险和附加险两种，主险的重疾产品可以单独购买，附加险的重疾产品则必须先购买其他寿险的产品之后才能附加。

“对毫无重疾保障的人而言，推荐""返还型""重疾险。”冯曌美以中德安联的“安康福瑞综合保障计划”为例：该产品涵盖20种未成年人重大疾病和45种成年人重大疾病，对于特定恶性肿瘤及12种轻症重疾，分别拥有额外20%基本保额金额的特别保障。

在重疾赔付上，目前大部分产品都已经推出了三次赔付，将重大疾病分成三组，在罹患重疾之后，将豁免保险费，同时保险合同并不终止，如果一年后不幸罹患其他组别的重大疾病，一样可以获得同等保额的赔付。

“在重疾保障之外，保险期间也享受身故保障。若被保险人在保险期内健康平安，则在保险期满时还可以获得100%基本保额的满期金作为养老补充，安享晚年。”冯曌美建议，对于已有寿险保障，需要增加重疾险保额的消费者来说，可以在已经购买的寿险产品上附加一份重疾险。

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