耿妍妍是信诚人寿保险有限公司天津分公司个险部的业务经理，毕业于东北财经大学，管理学硕士。进入保险业以来，她发现保险在大多数中国家庭尤其是天津人的家庭中的作用远远未达到应有的程度。追根溯源，是人们对现代商业保险的认识不够清晰。因此，本次专题对保险的意义和价值以及人们应当如何运用保险这个工具保护家庭财务安全进行了阐述，旨在帮助每个有梦想的家庭都规避不确定的人生风险，获得强有力的经济保障，拥有确定、安心的未来。

第一部分：保险的兴起

在国际上，保险业的发展历史非常悠久。现代保险业起源于意大利，发展壮大于英国，至今已有近400年的历史。在1347年，意大利商船“圣o科勒拉”号要运送一批贵重的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣o科勒拉”号的船长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议他去找一个叫做乔治o勒克维伦的意大利商人，这个人以财大气粗和喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果6个月内“圣科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险的起源。

在古代中国，积粮备荒如“委积”制度和“平籴”思想、仓储制如“义仓”等使得中国成为传统保险思想的发祥地之一。传说早在3000多年以前，即商末周初，有一个在长江上做生意的四川年轻商人刘牧，提出要改变过去那种把货物集中装载在一条船上的做法，而把货物分装在不同的船上。开始时很多商人都反对这种做法，因为如果采取这种做法，就要与别的商人打交道，还增加了货物装卸工作量。但经过努力地说服，刘牧成功了。采取这种办法后的第一次航行，果然发生了事故，船队中有一艘船沉没了。但由于采取了分装法，使损失分摊到每个商人头上后，损失就变得小了，大家都避过了灭顶之灾。这种分散风险的方法在长江运输货物的商人们中被广泛地接受，进而得到了发展。

第二部分：保险的功能与意义

1.保险以最小的代价防患一生的风险，帮您负起对家庭的责任。

2.保险通过强迫储蓄，确保您将来退休后的生活品质、准备充足的医疗费用。

3.保险合同可以贷款，解决短期资金需要。

4.保险能够合理节税并确保资产完整地传承给下一代。

5.保险是每个人人格独立和生命尊严的保障。

第三部分：家庭应如何选择保险产品

1.社会保险与商业保险的关系。社保是保而不是包，特点是“低水平、广覆盖”，体现的是社会公平；商业保险可以根据需求量身定制个性化的服务，体现的是个人公平。

2.家庭成员购买保险的顺序。谁的经济责任重先给谁购买保险，一般情况下是先大人后孩子，先经济支柱后其他家庭成员。

3.我们应该购买哪些种类的保险。每个人的一生都应当拥有至少七张保单，它们分别是意外、重大疾病、医疗、养老、子女医疗、子女教育金以及投资类的保险，要根据自己所处的人生阶段和实际经济水平逐步完善规划。

4.选择保险应遵循的四大定律

A.4321定律，即家庭资产合理配置比例。家庭收入的40%用于供房及投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险保障。(家庭理财金字塔)

B.31定律，即家庭房贷比。每月归还房贷的金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜。

C.双10定律。家庭购置保险的适宜额度(保额)应为年收入的10倍，购买保险支出的费用，应为家庭年收入的10%为宜。

D.100定律。是指在家庭投资中(家庭收入的40%)股票适宜的比例，它等于100减去年龄后再加上%。例如，40岁时股票可占家庭投资的60%。

5.选择保险产品应注意什么。购买保险的实质是购买价值。所以，一是要选择公司：选择那些实力强、历史悠久、寿险专业经验与投资经验丰富、保全和理赔服务好及附加价值高的公司；二是要选择代理人：选择那些人品好、文化修养高、专业度强、富有责任心的代理人。

四部分：优秀代理人的特点和优势

1.强强联合，实力雄厚；

2.历史悠久，寿险经验丰富；

3.主寿险免责条款最少，只有三项；

4.顾问式销售方式，根据客户的需求量身定做保险方案。预约保险理财服务的流程(拨打理财顾问电话--安排上门服务--需求分析--设计保险理财计划--分析和修改计划--办理投保手续--签收保险合同--售后服务)；

5.服务规范，细心周到。理赔简快、保全周到，并通过客户刊物定期汇报公司经营状况、理赔状况等；

6.附加值服务种类全、品质高，客户享受全球24小时共37项紧急救援服务。

总之，通过保险这个工具可以帮助家庭规避未来可能的经济风险，拥有一个确定而美好的未来。所以广大消费者应该积极参与投保，以便借助保险躲避风险带来的损失及各种威胁。