你的银行卡一刷，买到的不一定是理财产品，而是一份并不保险的保险……昨天，曾在市区某银行工作过多年的李杰(化名)为我们道出了许多银行代销保险产品背后鲜为人知的秘密。以后大家去银行买理财产品时，一定要多留个心眼，避免进“套”。

理财骗局

“中老年人是这类保险的目标客户之一。”李杰(化名)曾在市区某银行工作过多年，对银行代销保险产品的情况非常熟悉。在看了关于银行代销保险的报道后，昨天，李杰为我们详细道出了银行代销保险产品背后的秘密。

银行代销保险有两大类

“很多话我以前都不可能跟客户说。”李杰介绍说，银行代销的主要是带有分红型的保险产品。“客户一般听到有利息又有分红，往往容易被吸引。”这种保险产品一般分为“整交”和“期交”两大类。所谓“整交”就是一次性交完保费；“期交”就是分3年、5年或10年交完保费。

这两类保险虽然交费的方式有所不同，但保险期一般都为10年。也就是说客户需要在投保10年后，才能取回本金、利息和分红。

“客户想提前取，就要承担违约损失。”李杰说，工作人员在介绍保险时都喜欢对客户强调随时可以取，可是却刻意回避了提前取款需要承担的损失。

不同的是，“整交”类保险一般在2年后提前取款，就能保住本金。而“期交”类保险一般在5年甚至8年后提前取款，才能基本保住本金。“我还在银行工作时，期交类保险本金如果客户在5年之内取出来，损失一般都在本金的30%以上。”

银行工作人员也有提成

李杰说，自己在银行工作时，银行代销的保险产品，无论是“整交”还是“期交”，除了可以收取手续费之外，推荐或帮助客户办理保险的银行工作人员还会有提成。

“我们一般更喜欢向客户推荐""期交""类的保险。”李杰说，这两类保险的提成差别较大。以保费为1万元的保险为例，如果是“整交”类保险，银行和保险公司的工作人员分别可以提成约50元。而如果是“期交”类保险，总共的提成一般都在800元以上。

“这个提成怎么分，是银行和保险公司的工作人员相互协商的。”李杰说，一般情况下，银行的工作人员会分得多一些，这样他们才会主动向客户推荐保险产品。

李杰又以保费1万元的保险为例透露，客户所交的保费现金价值其实并不是1万元。如“整交”类保险，现金价值就只有9000元，剩余的1000元被用于国家必须要求缴纳的风险担保金、银行手续费，以及之前说到的提成。""期交""类保险的现金价值就更低了。”

公司专设部门负责圆场

“银行代销保险产品的问题其实早就已经暴露出来，也有一些客户投诉过。”李杰说，他在银行工作时为了获得提成，银行和保险公司的工作人员在销售保险时容易出现误导客户的情况。为此，相关部门也曾制定过一些规定，规范银行代销保险产品的流程。

但从目前的情况来看，虽然保险公司的工作人员不能再在银行里驻点。不过，依然有工作人员通过在银行巡点，介绍保险产品，避重就轻地向客户推销保险产品。

“他们之所以会肆无忌惮，是因为没有太多的后顾之忧。”李杰说，他在银行工作时知道，保险公司一般都有专门处理客户非常规退保的部门，保险公司的工作人员如果被投诉，由这个部门来负责“圆场”。

李杰还知道一个秘密，在他还在银行工作时，就知道部分保险公司会将销售这类保险的工作人员的工资扣除5%-10%左右，成立一个“基金”，这些钱专门用于赔偿客户或保险公司的损失。银行代销的保险产品的宣传单中往往注重收益。

银行的定期存款客户

李杰说，工作人员一般会选择定期存款在2万元以下的小额定期存款客户，进行保险产品推销。“这样工作人员承担的风险会小一些。”李杰说，即便是遇到客户投诉，赔偿的金额也不会太多。

有理财顾问的大客户

在银行购买了多个理财产品，有专门的银行理财顾问的客户，也是代销保险人员的目标人群。“理财顾问往往会在推荐的理财产品中，把分红保险产品混在其中。”李杰说，因为这当中，部分的理财产品在短期内就有收益，所以客户不容易发现自己购买的保险产品，收益周期较长等问题。

中老年人最容易中招

“中老年人是他们的最爱。”李杰激动地说，中老年人往往最看重理财产品的分红，所以也最容易被工作人员误导。“他们发现问题的时间也较晚。”李杰说，这类客户一般要在取钱时，才会意识到自己买的是一份保险产品。

由此可见，大家在银行购买代销的保险产品时一定要小心警惕，弄清楚其存在的收益和风险，不要被数字所吸引。尤其是老年人尤其要注意，最好在家人的陪同下办理相关业务。